三口之家，宝宝出生才1个月，爸爸37周岁，妈妈36周，家庭年收入在40万。夫妻收入贡献比为4：1。家庭月支出在1万左右。社保、医保都有，宝宝也办了少儿医保。主要是考虑保障和理财，并考虑补充养老以及万一情况下孩子今后的安排。夫妻工作收入稳定，家庭收入只会增，只有在意外的情况下才会减少。家里只有不到10年的少量按揭，没有其他负债。家中老人都有社保，且已留出一定的钱供家中老人治病养老。现投资于一些稳定的理财产品。另有三分之一投资于股票等高风险投资。现求家庭保险设计方案。
专家分析
保险不是为了改变生活，而是防止生活被改变。
保险的原则：先大人后小孩，先保障后理财。
家庭保险631法则：家庭第一经济支柱、家庭第二经济支柱和孩子之间的保费支出比例应做到631.
首先，很显然，父亲是这个家庭的主要经济支柱，如果发生风险，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
男主人是不是家庭经济支柱？如果是，他的个人寿险与大病保额高些，以定期险与大病，意外组合为主，也可以用投连险或万能险替代终身与分红险补充一些终身保额，保费比分红便宜些。
2.女主人是如果收入不高的话，可以设定保额低点，可以考虑具有轻型疾病保障，女性生理特点决定倾向于妇科类大病，比如原位子宫癌，阴道，乳房等，目前原位癌不是所有的大病有，可以做消费险也可以设计终身，灵活组合，看您的需求来搭配大病的。
3.少儿保险可以考虑综合医疗的，少儿商业医疗最好兼顾大病，住院医疗，意外医疗，意外伤害，重症监护与津贴以及投保人豁免保障的。买保险有个很重要的原则先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。但惟独保险，家长自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子谈不上保障。
4.您已经留出一定的钱供老人治病养老，可以看出您是非常孝顺您的父母。风险是不可预期的，虽然您已经有所准备，凡是都有个万一。还是建议您再给老人家搭配个意外。
先生：交费28007元意外最高保障124.6万，再外加公共交通10万，水上和轨道交通各20万，飞机60万。意外医疗5万，意外住院每天补助100元。重疾最高保障52.6万。分红险到75岁生存金累积生息，红利以高等计算也累积生息，重疾和分红险总收益为63万（固定）+19万（分红）
夫人交费20182元意外最高保障80万，再外加公共交通10万，水上和轨道交通各20万，飞机60万。意外医疗1万，意外住院每天补助60元.重疾最高保障44.8万。分红险到75岁生存金累积生息，红利以高等计算也累积生息，重疾和分红险总收益为53万（固定）+13万（分红）
儿子：交10450元重疾和意保障各8万.意外医疗和住院医疗各1万。18.22.25岁各领5万作为教育金和婚嫁金,红利到25岁以高等计算并累积生息预计10万
案例参考
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
