男，41(公务员)，女，39(公务员)，女孩，15(初中生)，家庭年收入7万，如何投保？

　　专家分析

　　在考虑完善家庭保障的时候，首先要考虑的是在一个家庭中，谁是家庭的主要经济支柱，通常来讲都是先生的收入高一些吧。这样情况，先生的大病保障以及身价保障要高于妻子和孩子，以确保“万一”发生时，妻子和孩子的生活以及孩子的学业不会受到影响。所以先生建议意外+大病+定期寿险；妻子建议意外+大病；孩子：意外+分红型大病险。

　　商业险首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。

　　分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

　　其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

　　再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞。

　　购买保险请遵循科学的原则和顺序：1、投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金(投资理财)；3、年保费支出为年收入的10-20%；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。

　　一、是否分红：金享人生是保额分红，不到理赔或身故拿不到实际分红，健康福星是增额重疾，可以看成一种保额分红，国寿康宁不管定期还是终身都是固定保额无分红的产品

　　二、几年返本：金享人生和健康福星都属于终身重大疾病保险，国寿康宁分定期和终身，终身健康险都不返本，您交的保费在保险公司就是作为一个保障成本的存在，返本就意味着保障功能也停止。以上三款保险金享人生和健康福星可以在一定年龄转化为年领的养老金，可以看做逐渐返还一部分本金，国寿康宁终身只有理赔或是身故才能得到保额，否则一分钱也得不到，定期有70岁、80岁两种，到这个年龄把您所缴保费无息返还给您，保障即终止。

　　三、交费年数：从客户的考虑角度来说，重大疾病保险的缴费年数肯定是在保险条款的允许下，尽可能地选择最长的缴费年限，因为如遇风险，重大疾病保险的理赔即时生效，以后没交的保费保险公司自然就豁免了，而且年数多平均每年的保费就低，客户的经济负担小，试问现在大家去银行贷款谁不选择最长的还款年限？这都是同样的道理！

　　四、年缴费数：这个主要依据是目前的医疗水平和实际需要的重大疾病治疗费用，比如癌症是平均20万元、尿毒症平均12-18万元、脑中风平均12万元、心梗平均10-16万元，器官移植手术平均12万元等等，确定了保险的额度，保费自然就确定了。