本人男26岁，老婆27岁，宝宝11年9月出生。如何搭配？优先考虑重疾意外等保障方面险种。

　　专家分析

　　投保的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；3、年保费支出为年收入的10-20%；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。

　　意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。所以在您当前意外和重大疾病保障需求的基础上，寿险的保障也不可忽视。

　　最后提醒下，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。

　　首先要考虑一个大人的意外保障，用年收入的5%来购买家庭年收入的5-10倍的保障，再来就是健康保障老，您们两口子最好都购买终身型的保障，且到后期能拿来年金转换作为养老的补充，至于娃娃购买的健康保障能保障到成年就不错老，后期可以让他自己为自己购买。

　　三口人都选择储蓄性的重疾寿险，夫妻双方保额适当保障高点，孩子的保障在10万左右。夫妻都搭配一定的寿险和意外险最佳，孩子附加医疗险。

　　年轻的三口之家，请问是否有社保？谁的收入高？是否有无其他贷款？有些还需要沟通，给你的建议是：

　　家庭的支柱先生，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；

　　爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；

　　刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！

　　全家每年的保费预算在收入的15%左右比较合理，同时随着年龄的增加，适当提升养老方面的储蓄！

　　第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。但惟独保险，家长自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子谈不上保障。只给孩子买保险这是中国家庭投保出现最大的误区。

　　第二，先保障，后理财。

　　第三，投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。

　　第四，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

　　第五，家庭年保费支出为家庭年收入的10-20%。

　　另外，需要注意的是，保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。在商业保险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，保险最本质的功能是保障，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力和压岁钱的多寡。

　　案例参考

　　每天一元，安心伴随您---综合意外伤害与医疗保险

　　重大疾病离我们有多远？

　　高额全面保障，解决一家经济支柱的一切后顾之忧。