一家四口，爸爸，妈妈，还有两个女儿，爸爸47岁在私企上班，年收入15万，妈妈43岁在家无工作，大女儿21岁上大学，小女儿14岁上初中，这种情况该怎么设计保险方案

　　专家分析

　　47岁的父亲如果有社保建议做一些保障类的保险吧，像大病和意外，有能力可以做些养老补充，两个女儿都应该在学校有保险，由于年龄在没有独立之前不建议保险，43岁的妈妈首先补充社保，其次是大病险。保费控制在一年2万左右吧。

　　因为在家里爸爸是顶梁柱，是收入的主要来源，所以爸爸应该优先投保，意外险寿险和重疾险这样的保障型险种必须优先购买。

　　妈妈的话在家里无工作的话，可以购买适度的重疾险。

　　大女儿和小女儿应该购买意外险然后附加意外伤害和住院医疗之类的消费型险种，保费低保障高。

　　首先要为您们家庭的经济支柱建立一个保障账户，因为他倒下老，你们家庭面临的困难是非常重大的，所以这个账户是必须要建立的，花年收人的5%来购买意外保险来获得家庭年收入的5-10倍的保障，购买年限最好是3-5年，这样大女儿基本工作稳定，能分担部分家庭收入，再来考虑重大疾病保险，因为年龄偏大，所以费率很高，所以购买的额度不宜过大，年限最好20年，重点保障一个住院医疗。

　　后期经济充裕情况下，最好为母亲建立一养老账户，这个账户的建立主要针对小女儿的大学教育费用和两口子退休后的养老，为什么主要建立母亲身上，主要是年龄小点，而且女性一般比男性长寿，领取年限更长，对家庭的财富积累更好。

　　当大女儿工作稳定后，就要为小的考虑重大疾病保障，因为越年轻购买的费用越低，后期还能转换年金用于养老。

　　1、在考虑保险保障之前，先明白购买保险的几个“先后”：先保障后理财；先大人后小孩；先重点保家庭经济支柱后保其他家庭成员；先人身保障后财产保障。2、主要从意外、寿险和重大疾病保障方面考虑。3、保费控制在家庭年收入的10-20%为宜！

　　父亲是家庭支柱，应该拥有较高的保障额度。平安万能保险可以根据人生不同阶段所承担的责任调高或调低保险金额。母亲应该建立一份养老保险，以保障未来的生活质量有保证。两个孩子可以设计理财型保险，保本增值带保障。

　　爸爸：家庭支柱，生活或压力大、私企工作压力大。建议以重疾保障型附加意外伤害保险为主：选择万能或终身分红型保险。

　　妈妈：无业，生活压力大，无社保无养老。建议以重疾保障型附加住院费用和意外伤害保险为主；选择万能或定期返还型保险。

　　大女儿：上大学了，高额意外保险为主，即将走向社会，工作时单位有社保和医疗，将来有资金了自己投保相应的保险。

　　小女儿：初中学习，未来要考虑大学的学费问题，需要做相关的教育金计划。

　　保险资金在年收入的15%——20%为好。

　　案例参考

　　选商业养老保险需考虑三个因素

　　通过一份商业保险，做到有病防病，没病养老的目的。