39岁男士，想要的保障依次为：重大疾病，养老，分红。

　　专家分析

　　缺口计算示例：

　　如养老，养老一般会由三个部分共同组成，即社保、企业年金、个人商业养老。不知您在这三个部分分别的情况是怎么样的？

　　举个例子，王先生，年收入10万，40岁。计算到退休年龄为60岁（假设此后王先生年收入不变）以现在我国生命表来看，40岁的人能平均再活37.62年。假设此后王先生的收入将平均用到40岁后的每年，即退休后的生活费用与退休前一样多。那么退休后每年的生活费用为：10万元*（60岁-40岁）/37.62年=53163.2元；总费用为：53163.2元*【37.62-（60岁-40岁）】=936735元。就是说，如果不考虑通货膨胀因素，王先生每年养老金需求大约是5万朵，总需求是90多万。

　　一般建议在确定实际的养老需求金额后，投保商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20-40%为宜（养老资金来源由社保、企业年金、个人商业养老、自留资金或资产性收入四部分组成）。高收入者可以更多的以商业养老为主。

　　如果王先生想以商业养老保险来补充30%的未来养老费用，那么，每年需要商业养老补充53163.2元*30%=15948.96元的养老费用。供需要补充936735元*30%=281020.5元。

　　那就说王先生的养老保险只需要满足在60岁后每年领导15900元左右养老金，或60岁一次性领取281000元左右养老金就真正满足需求了。

　　一，每年保费支出控制在家庭年收入20%以内。

　　二，以你现在的年龄应该是家庭经济支柱，应重点考虑意外保险，保障在50万以上。每年几百元钱。

　　三，重点考虑大病医疗保险，可以参考国寿康宁终身大病保险，保障20万左右，每年几千元钱。

　　四，根据经济条件适当考虑分红养老保险，可以参考国寿的福禄满堂养老保险，到约定年龄每月准时领钱，每年还进行分红。

　　五，购买分红理财保险，根据家庭经济和投资方向决定。

　　选择保险应该顺序是养老金、意外险、重疾、个人医疗、全家保综合住院医疗保险、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。

　　家庭投保前，要先了解以下5个基本投保原则：

　　第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。但惟独保险，家长自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子谈不上保障。只给孩子买保险这是中国家庭投保出现最大的误区。

　　第二，先保障，后理财。保险最本质的功能是保障。

　　第三，投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金、养老金。

　　第四，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

　　第五，家庭年保费支出为家庭年收入的10-20%。

　　案例参考

　　怎么选择适合自己的保障计划？

　　买保险要注意的事

　　买保险应该考虑哪些问题？