1,本人今年35岁,在杭州工作,年收入20万左右,房贷15万；2.爱人今年34岁,事业单位，年收入5万左右；3,两个宝宝，都是8个月；4,爸爸妈妈今年都六十多岁,老爸身体不好,年初做过心脏大手术，目前稳定。老妈身体比较硬朗.都在老家，都有自己的医保和退休工资。

　　专家分析

　　保险说难不难，说易不易，关键在于理清保障思路。楼主提到需要保障型，很好，这是个好的开始。但是问楼主，需要什么保障？保障多少额度？家庭收入毕竟是有限的，投入的保费也是有限的，所以应以有限的投入，对需要保障的对象进行排序，合理保障。

　　在家庭中，夫妻双方扮演的角色是经济贡献者（贡献者也有多寡之分，挣钱多的要重点保护的），而孩子是纯粹的消费者，老人的主要角色也是消费者，所以家庭保障要先把经济贡献者重点保护好，只要有持续的收入，一切都值得期望否则...对于消费者也要予以适当的保障，避免对家庭储蓄造成大的损失，例如罹患重疾，一场大病消费二三十万。

　　就您的家庭情况，简单说下：

　　1、在您的家庭中，您的收入占家庭的75%，经济支柱呀，有多重要呢？您可以自己算算，如果是您爱人自己挣钱减去家里的全部开支，她是否能够独自应对？老人的生活费、医疗费，两个孩子的抚养费。教育费，想过没有？这些都是巨款，爱人能独自应对吗？因此这部分责任需要您通过寿险和意外险来准备。防止突然离去或者丧失劳动能力时，家庭责任无以为继，加重爱人负担；

　　2、作为经济支柱，您每少工作一天，家庭将每天至少损失将近300元；如果罹患重疾，不仅急需一笔救命费，还要误工，家人还要到医院陪护，这些都是巨额损失。所以重疾险一定要有，按照您的收入，至少应该是30万。

　　3、老人，可以适当购买点意外卡，缓解意外伤害导致的医疗费损失。

　　4、孩子的教育金可以适当考虑，但是养老您不觉得太遥远了吗？考虑下您自己的还算靠谱。孩子的教育金，不是一笔小数，要对未来准备让孩子接受的高等教育有个初步估算，并以此确定所需教育金数额，例如国外还是国内？杭州市还是杭州以外？确定数额后，在根据自己的理财习惯和能力选择合适的工具。例如可以全部用基金定投准备，然后投保相应的寿险，保证生死都有教育金，也可以用定投加教育金保险结合，保本和收益兼顾，关键是适合自己，这点最好和代理人充分交流后再决定。

　　购买保险的顺序：意外、医疗、重疾、教育、养老。

　　首先可以考虑家庭意外险（最多5人），家庭经济支柱可另外单独购买。费用低，不需体检。

　　其次，夫妻俩推荐新华的“福寿安康”终身健康，保障35类重疾和手术保障，每年保额分红。复利递增，年龄越大，保障越高，重疾和寿险双递增，无需核保自动增加保额，可以相应抵御通胀和物价的上涨！有病保病，没病每年分红增值补充晚年养老规划！

　　再来，两个宝宝推荐新华的“尊贵人生”年金分红产品附加重疾，复利递增，年龄越大，领得越多。享有身故保障、保费豁免和保单贷款等利益。

　　、保险的本质是保障，建议你您和爱人的身价保障在年收入的10倍（定期寿险或终身寿险+意外险+健康医疗+豁免。是否有分红看个人喜好，仁者见仁，智者见智），总费用不超过家庭收入的10%。

　　2、宝宝的教育金或养老金属于理财性质，建议您做一个灵活理财计划（定期返还、期满返还、现金分红+身故保障，附加意外、健康医疗、大病保障以及儿童豁免）。一份保单，可以给宝宝长期的保障。保费控制在家庭收入的10-20%。

　　【注：国外人寿保险保费控制在家庭收入的20%以内指的是纯消费型的保障类险种，并不包括教育金、养老金这种理财类的险种。】

　　案例参考

　　31岁女律师一生无忧重疾+住院补贴+住院费用+意外险

　　购买保险的基本原则二

　　人生历程七张保单不可或缺