成年人，年纪36岁，现有意购买保险，分红或万能险种，年可交保费预计为3000-4000元之间，要求保障意外与重大疾病、住院险、住院补贴。可交保费10-15年。

　　专家分析

　　考虑保障型的保险，如意外险和重大疾病险；在这基础上还可以附加康保综合住院（其中包括住院床位补贴、住院医疗、住院前后30天的门诊费用）和意外门急诊。

　　1、保险的真谛是保障，人生的第一份保险一定要买保障型，风险无处不在，保障顺序应先从意外、医疗、重疾考虑，其次才是养老理财。保险的防范风险是独一无二的。解决健康保障问题是现代人的当务之急。

　　2、你有很好的保险意识，保险需要提前规划，越早规划保费越划算，提前规划养老金很重要。保费一般占家庭年收入的10%－20%配置较合理。

　　选择平安的鑫盛产品，这款产品低保费，高保障，而且保障终身，您选择15万保额，24小时就拥有人身保障15万，重大疾病90天等待期后，拥有10万元，除此之外每年还享受公司分红，当然分红是不确定的，根据公司每年可分配盈余的70%给客户作为红利。一生平平安安，没灾没难，还可以作为今后的养老补充。如果您能够附加意外,意外医疗和住院费用的话，那么您的保障就更加全面了。

　　1，用10%的年收入投保

　　2.意外（包括寿险）保额最低10倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额

　　3.寿险保额最低5倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额（包括定期寿险，终身寿险，有身故赔偿的重大疾病或终身医疗保险）

　　4.住院津贴保险--按月收入/30计算

　　5.住院报销保险--4万以上/人/5年，如果有社保可以不要或减少到2万/人/5年

　　6.重大疾病---不低于30万/人.

　　医疗保障建议：

　　一、意外+意外医疗（意外关爱账户）意外无处不在，而社保对一些特定意外事故是不赔付的，像交通意外事故，但商业意外险就可以。还有被猫狗咬伤，跌倒，都可以依靠商业意外险来解决，所以意外保险是首选。

　　二、住院医疗保险（小病无忧账户）社保住院医疗有起付线和医疗费的给付比例，商业保险的住院可补充这部分自费的费用，小病小痛就再也不用担心了。

　　三、重大疾病保险（健康账户）现在重大疾病治疗费用起码要一二十万，而且很多是要用到进口药物，而社保对进口药物是有报销比例的，甚至有些是不予报销的。所以向保险公司购买重大疾病保险就可以补充这方面的不足，假如我们发生了大病，那么这笔钱就会给到我和我的家人，帮我们减轻家庭负担，当然这种事情我们都不希望会发生，而且如果平平安安到老也没发生重疾的情况下还可以为自己存下一笔养老费用。

　　四、人寿保险（生命价值账户）可保障在万一家庭某个成员发生不幸时家人可获得一笔抚恤金，使家人生活不受影响，让家人用这笔钱继续照顾好自己，完成我们未尽的责任。

　　案例参考

　　原创：28岁“工薪族”家庭顶梁柱保险理财计划

　　每月存300元解决健康保障和养老金

　　每天给自己存15元，健康和养老两无忧