男，27周岁，助理工程师，月收入3000元，未婚，无车无楼。已有社保，公司购买了商业医保。现在想对自己增加保障。预算：年缴3000元（不超3200元）要求：1、当我60岁退休的时候可以提取，或60岁后可逐年提取。2、主要着重于疾病、意外险，住院保障。3、在缴交保费的同时享有红利分红。4、保费可供20-25年。5、规划保障的范围尽量足够。6、家里的父母已购买保险，都退休了7、须组合哪些保险，初步自己估计了一下，须重疾20W、意外10W、人寿10W

　　专家分析

　　平安智胜人生万能保险非常适合您，存取灵活，保额可调，理财兼具保障的双重功能，即保重疾又保身故，意外高保障，意外医疗均可报销，可附加住院医疗，有病看病，无病理财补充未来养老生活。既能保障您创业阶段的人生风险，又能储备晚年的养老金

　　保险首先是保障功能，其次才是其他功能如理财、养老等。随着我们的经济收入稳步增加，现代年轻人的保险意识以及理财意识都越来越强。

　　1、年轻人冲劲强、压力大、目标多，收入不断增长，但是也存在着不稳定性，选择时保险产品需和代理人沟通，优先做好健康保障、切忌盲目追求理财产品。

　　2、意外风险无处不在，应及早规划意外险。

　　3、未来养老也是大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。可以放在各方面都稳定时考虑。

　　4、选择保险公司，诚信、稳健经营、服务全面的品牌公司。服务满意、买得踏实！

　　5、保险产品和代理人。选择一位专业的代理人，除了推荐好的产品组合，更能提供较好的售后服务。使自己的保障计划及家庭的保障计划逐步完善。更重要的是保险代理人还能提供附加价值的服务。比如在其他理财工具方面、个性化服务等。

　　根据你的收入状况和保障需求，建议可以把重疾和寿险保障计划到15万，意外20万加意外医疗，还能在预算内完成，保障额度可到以后收入提高再增加，60岁后可有资金领取，但要够养老也需要日后再补充，先解决现阶段的需要

　　一般而言，如果重疾作为附加险的话，保额不能超过主险保额；如果您想要将重疾的保额提高而缴费金额不变的话，其实可以选择分红型两全寿险和独立的纯消费型重疾险。在缴费方面，您可以选择20或30年缴费对您的压力会更低

　　如果以每年3000元左右的保费，购买一个重疾20万、意外10万、人寿10万的组合保险来说，是不太够的，除非是重疾险中包含养老功能的，建议了解一下中国太平的康颐金生。不过康颐金生其中的养老功能是牺牲一部分重疾保障功能转化而成的，所以效果绝对没有独立的养老险好。

　　另外，如果每年的保费预算比较低得话，建议将缴费年限延长，因为健康类保险的缴费越长是越有利的。

　　案例参考

　　每月330元解决人生的急用钱

　　月收入3000元的一般工薪阶层的保障计划

　　都市白领阶层的保障理财规划（有理财需求的单身或创业期人士）