宝宝刚出生的三口之家，保险组合，家在北京，宝宝刚出生两个月，借此机会给整个家庭购买一整套保险。丈夫28岁，在外企工作，除了正常的五险一金，还有补充医疗保险，补充养老保险，以前父母也给买过重大疾病险和分红险，不知道还是否需要补充；妻子27岁，在事业单位，四险一金（无生育险），其他没有，只想到补充大病险和意外险；宝宝，希望有一整套的解决方案。一家三口都在北京，都有基本社保，宝宝刚上的“一老一小”。

　　专家分析

　　商业保险建议如下：

　　（1）保额一般为年收入的10倍，且与资产负债相匹配；

　　（2）家庭经济支柱先将重疾、意外、医疗做好保障；

　　（3）考虑子女教育，与退休规划可一并规划；

　　（4）保费支出控制在家庭收入的10-20%之内，以免负担太大影响生活质量。

　　建议先给孩子办份社会保险，花费不多，基础保险。

　　保险的投入在家庭年收入的10-15%为宜，还要先大人后孩子，大人是家庭的经济支柱、经济来源，所以要先考虑规划大人的保障。然后再考虑给孩子买什么样的保险。

　　根据自己家庭保费预算情况，要优先考虑大病保障、意外保障、医疗等，大人和孩子都是如此，按照科学规划来进行。这样，保险才能真正起到保障、规避风险的作用。

　　大人建议考虑国寿康宁。保大病的，纯保障型产品，十几年的健康的坚守着。

　　关于宝宝的：

　　了解一下国寿瑞鑫两全保险（分红型）、医疗、津贴组合：

　　男孩瑞鑫：年缴保费3384，缴费20年基本保额3万

　　瑞鑫：年缴保费4224，缴费15年基本保额3万

　　瑞鑫：年缴保费5910，缴费10年基本保额3万

　　女孩瑞鑫：年缴保费3261，缴费20年基本保额3万

　　瑞鑫：年缴保费4071，缴费15年基本保额3万

　　瑞鑫：年缴保费5700，缴费10年基本保额3万

　　以上三种缴费方式自己任由选择，建议选择20年缴费期

　　住院医疗：保额10000年缴保费440元

　　住院津贴：保额10000年缴保费580元

　　意外医疗：保额20000年缴保费80元

　　您的保障如下：

　　1：孩子重大疾病保障、意外保障、高残保障：90000元，12类重大疾病。一旦确诊，直接赔付90000元。80周岁满期之前没有发生过理赔直接给付90000元用于补充养老。

　　2：自合同生效之日起，每三年返还2400元，可以用于当年保费，也可以选着累积生息。直至80周岁。返还可以灵活支取。

　　3：根据公司经营情况，每年一次分红，可以现金领取，可以累积生息。

　　4:住院医疗，因疾病发生住院，可以按照医保报销余额的90%进行报销。一年最高10000元。

　　5：住院津贴因疾病、意外发生住院每日按照100元进行补贴。

　　6：意外医疗：因意外发生门诊费用，一年内最高可以报销4000元，因意外住院发生费用，一年内最高可以报销20000元。

　　大人的保额应该在家庭年收入的5－7倍，这样一但出现意外情况可以保证家庭生活质量短期内不变，可以选择万能险，重疾保额在20万，身价保障可以选择定期险，平安幸福定期A（消费型）或者鑫祥两全保险

　　丈夫的保障比较全面，但不知道保额都有多少？父母以前帮买的额度一般不会有很高，但他在这个阶段，需要承担的家庭责任是增加的，所以保额最好要提高。重点考虑重大疾病，定期寿险和意外险；

　　妻子：补充重疾险和意外险，住院医疗险最好也做个补充；

　　宝宝：从两方面来考虑，一个是健康险，包括住院医疗，意外伤害和重大疾病，可以购买消费型的；其次是教育金，每年可以帮宝宝存一笔钱，做为专款专用的教育金，还有一个好处，就是拥有投保人豁免功能，如果投保人在投保期间不幸有重大疾病，残废或身故，都可以豁免保费，但保险公司可以继续给孩子领钱读书，也是对孩子必不可少的保障

　　案例参考

　　一家三口一生安康保障计划套餐——陈宝宝篇

　　用零钱来投资让时间帮您致富(邓秋华)

　　美好人生从理财开始~湖南卫视刘彦彬理财讲座（邓秋华）