有车、有房、有存款;没病、没灾、没负债。普通人眼中，这可能就是一个比较幸福的家庭模式了。然而在现实中，这种幸福又往往是脆弱的：一次意外的火灾可能会让家庭财物瞬间化为灰烬;一次不幸的车祸可能导致车毁人亡;而一次
重大疾病则会让辛苦积累起来的存款一夜间荡然无存……这种种的不幸都可能时刻威胁着家庭的幸福。如何来应对这些意外?如何在发生这些变故时还能保障家庭的安全?现代保险作为一个能提供各种保障和转嫁风险的工具，又兼具投资的功能，在保障家庭财物和成员安全方面正扮演着越来越重要的角色;而作为一种理财方式，也逐渐受到人们的青睐。对于一个现代家庭，为了应对各种突来的意外，以免让家庭安全受到威胁，应该设计一份能尽可能提供全面保障的家庭保单。据保险专家介绍，这样的一份较为完善的家庭保单至少应该有车险、家庭财产险、寿险和投资险等四种保险。
车险别让爱车“裸奔”
“车险肯定是要上的啊，买辆车少则几万，多则十几万、几十万的，算是家里的一个奢侈品啊，咱不能让它裸奔啊。现在车越来越多，每天还有大量的新车新手上路，车祸经常发生，原本买车是为了全家方便，别到最后因为没买车险让家里遭受更大的损失。”苏州的王先生去年年底拿到驾照后，便买了一辆大众新宝来，同一天，他便办了一份车险，包括交强险、第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险在内的多个险种，王先生共支付了3000多元保费。
目前车险分为主险和附加险，主险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险以及盗抢险和车上人员责任险等，还有十几项附加险，其中附加险不能独立保险。
苏州人保财险的保险专家告诉记者，车作为一个家庭的奢侈品，本身在购买时就已花费了一大笔钱了，如果不对车进行安全方面的保障，在发生意外时，就会给家庭增加更大的负担，所以主险和一些附加险是一定要购买的。
其中，车损险和第三者责任险是主险中最重要的两个险种，由于撞车和撞人是车主面临的最常见也是最大的风险，如碰撞造成车辆自身损失或第三者的人身伤亡或财产损失等，不能因为节约保费而降低保障程度，所以这两个险种是一定要投保的;特别是第三者责任险，由于交强险在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，可以作为一个必要补充。
而已经被许多保险公司提升为主险的车上人员责任险和盗抢险也不应该被忽略。现在随着自驾游的流行，越来越多的家庭喜欢在一个休息日载着全家出去旅行，为了家人的安全着想，给他们买份人身保障是很有必要的。随着车辆的不断增加，停车位的问题日益凸显出来，许多小区的专属停车位又需要花费一大笔钱去购买，所以许多车主就把车停在了小区外的马路上，这样又会遇到车被偷被弄坏的危险，所以投保盗抢险也是很有必要的。
在附加险中，一些险种也应该附加投保。如不计免赔特约险，投保车辆在发生保险事故造成赔偿时，车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80%;负主要责任赔85%;负同等责任赔90%;负次要责任赔95%。事故损失的另外20%、15%、10%、5%，这就需要车主自己掏腰包了。
许多车主在路边停车时，经常会碰到车身被划伤或者风挡玻璃被损坏的事情，所以玻璃单独破碎险和车身划痕损失险等附加险也应该购买，这些经常性的损失就由保险公司赔付了。
同时，保险专家也说，现在车险市场上一般都是大众化的产品路线，以满足普通车辆的需求。但随着中高档车购买率的提高，一些针对高端消费者的险种也相继出现。与传统标准车险条款相比，这些高端险种加入了许多服务性条款，服务更具人性化。
家财险给家一个保护伞
“现在人人都知道买车要买保险，但房子作为绝大多数家庭的最大资产，却很少有人给房子投保，这的确是一个相当奇怪的事情。”保险业人士在谈到家财险的销售状况时，都会有这么无奈的回答。但与人们对家财险的漠视形成鲜明对比的是，生活中却会常常发生不测，时刻提醒人们关注家庭财产的保障问题：下水道被堵而家中“水漫金山”了，装修损失惨重;家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居;外出旅游，家中无人，被盗贼光顾;电闪雷鸣，电器中招……这些意外一旦发生，不仅使一个家庭的经济遭受损失，甚至会让好不容易建立起来的幸福瞬间灰飞烟灭。保险专家认为，一个成熟的家庭，已经积累了相当的家庭财富，并由此会形成一种很强的幸福感，但这些财富和幸福是靠辛苦积累才形成的，所以有必要对其加以保护。而保险的意义除了提供保障功能，更主要的是还能转嫁风险。所以为了使家庭财产更安全，让家庭更幸福，家财险是很有必要的。
家庭财产保险是一项以承保个人家庭财产为标的的险种，目前市场上保障型家财险主要存在两类，一类是普通家财险，该险种只承保最基本的家庭财产;一类是综合家财险，则可以在普通险的基础上加保，扩大责任范围。而保费也不高，少则几十元，多则数百元。“普通家财险的保险责任主要包括：雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾和爆炸等意外事导致的家财损失，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。而综合家财险则在普通险的基础上增加了多项附加险，如承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等的附加险，财产遭盗抢、家用电器出现用电安全被损和管道破裂等附加险以及其他附加险。”太平洋(601099)产险公司苏州分公司家财险部的工作人员说道。据该工作人员介绍，普通家财险作为一个保障家庭财产安全的基本险种，每一个家庭都应该重视起来，给家一个可靠的保护伞。但对于各种类型的附加险，并不是所有的都适合每户被保险人，在投保时注意一下附加险的责任范围，根据自家的财物情况作出选择，如果家里经常存放一些珠宝金银首饰，那最好能加保相应的附加险;如果担心自己家被小偷光顾，那就可以投保财产盗抢附加险。总之，只有适合自己的才是最好的。
保险专家也提醒，投保家财险并非越多越好。据其介绍，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，市民超额投保并不能得到更高的赔付，反而白白浪费了钱。举例说，小王之前投保了某保险公司10万元保额的家财险，并附加10万元的室内财产盗抢险，主要承保家电、金银首饰等。不久前小王举家外出旅游期间，被盗走了家里存放的一些金银首饰，总价值是3000多元。当初小王在投保盗抢险中，想到家里最有可能被盗的就是金银首饰，特意将金银首饰的保额调至5000元，小王对保险公司提出5000元的理赔申请，但保险公司只同意按实际损失进行理赔。同时，在投保时也要搞清楚承保责任范围，什么可以保，什么不在赔付范围内。比如现金、金银珠宝以及笔记本电脑等并不在基本责任范围内，需要以附加险形式加保;而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍和无法鉴定价值的财产等可以承保的家财险则很少。
寿险让美满生活不打折
对于一个家庭，最大的幸福莫过于家里的每一个都能健康平安，尤其是家庭的“顶梁柱”，同时自己老了以后能老有所依，有所保障，不影响老年生活的质量。但现实是，各种危险随时都有可能威胁着人们的健康和生命，可能不幸罹患一些重大疾病，可能发生
意外伤害事故。据了解，人的一生中平均医疗费用高达8.3万元，而且这个数字正以每年19%的速度不断攀升。另据世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)男性为60%，女性为76%。早期发现癌症的人中，有5成的患者手术后可以存活5年。虽然医疗科技的进步可以让患者的生命得以延续，但却要支付高额的医疗费用。比如：恶性肿瘤大约需要花费10—30万元、心肌梗死需要5万元、血管复通手术需要10万元、冠状动脉手术需要7.5万元等。罹患重大疾病，不仅自己失去工作收入能力，也会给家庭带来经济负担。当自己退休之后，社会养老统筹也只能保障基本的生活水平，如何才能有很好的保障?靠子女吗?现代家庭普遍是夫妻两人需要赡养四位老人、抚养一个子女，负担非常大。为了减轻他们的负担，也为了让老年生活更有尊严，退休后也不能依赖子女。那么如何来应对这种情况呢?
记者从苏州保险行业协会了解到，寿险是08年增幅较大的险种之一，这也可以看出人们对寿险的重视程度。“我三年前就给自己购买了一份寿险，觉得有条件还是应该购买。毕竟随着自己年龄增大，患病的概率会逐年增大，现在的医疗费用又那么高，光靠积蓄有时候还是很难解决问题，所以买份寿险觉得放心点。而且自己老了之后，也不想给子女添太多的麻烦，有了这份保险，自己老年的生活也有了保障了。”在苏州一家国营企业当会计的赵女士告诉记者。据她说，他们单位好多同事都给自己购买了一份寿险，就是为以后做准备。
保险专家介绍，罹患重大疾病、发生意外以及养老保障是关系一个家庭能否幸福的三个重要因素，因而
人寿保险中的
养老险、
健康险和
意外险是一个家庭保障幸福应该投保的基础险种。据了解，由于养老、重疾和意外险越来越受到人们的重视，所以寿险公司也在不断推出新产品，来满足人们的多元化需求。如太平人寿的“一诺千金”成长型年金养老险，这是国内首款成长型年金计划，而“成长”则意味着年金领取的金额将会逐年成长。
“目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。虽然也有部分公司推出增额型的年金产品，但其增额比例也是事先约定的固定比例。而成长型年金在保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都可以让客户参与分享保险公司的投资和经营成果，以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，充分抵御通货膨胀的风险。”该人士解释道。据了解，太平人寿的“一诺千金”保证客户投入的资金以安全稳健的方式获得增值;每年领取的年金不会低于前一年;同时，即使客户不幸提前身故，也保证所投入资金安全返还并有增值收益;还可分享红利分配，直至其年满100周岁;在投保时客户还可以灵活选交费金额、交费时间、年金领取时间、领取期限和领取方式等，充分尊重其选择权。而太平人寿推出的“
福禄双至”健康险，据介绍，投保人一旦患上合同约定的30中重大疾病中的任何一种，公司将提前给付
重大疾病保险金。另外，该产品享受身故保险金和祝寿金两项长达终身的人身保障，更有年度分红和终了分红双重红利。
投资险把幸福延伸向未来
目前市场上投资型保险分为三类：
分红险、
万能险、
投连险。但据保险专家分析，像去年那样股市、基金以及楼市万牛奔腾的景象已不在，当时风光无限、受人追捧的投连险年后也随之暗淡了下来，人们购买投资型保险的观念也从相对进取回归到了稳妥理财，只希望在本金安全的情况下，还能有所增值。所以分红险和万能险又开始吸引了人们的注意，甚至有强势回归的迹象。“过去人们认为分红险收益太低，热衷购买风险更大的投连险，现在随着投保观念的改变，分红险确实有热起来的趋势。因为分红险符合了当下人们兼具保障和投资功能的需求。此类险种比较适合中产阶层。一个中产者，如果不希望自己的财务状况随着事业的起伏而大起大落，又不愿意自己花费精力打理财务，就可以购买分红险。”
平安人寿的相关人士说道。据她介绍。万能险也是一个不错的投资型保险。现在市场上的万能险也强化了产品的保障功能，同时此类产品设定了一个保底利率，低的为1.75%，高的能达到寿险利率上限2.5%。保底利率在一定程度上能保障投保者的本金安全和确定的增值幅度。
“我还没成家，父母亲都在上班，也不用我照顾，暂时也没什么大的开销，所以我就把去年发的2万块年终奖买了份分红型寿险，收益虽然不算很高，但比较稳妥，就算做一个投资吧。”在园区一家外资公司工作的罗先生告诉记者，他在买投资险进行理财时，由于对保险不太了解，问了许多身边的“行家”，都建议他购买稳健的投资险，最后他选择了一款太平人寿的分红型寿险，保障理财两不误。据他说，公司许多单身同事都把年终奖进行了保险投资，分红型是大家普遍看好的。
据了解，许多金融界保险公司开始顺应这种变化，陆续推出了这样的产品。如平安人寿的“富贵人生”两全分红险，短期交费，快速累积，只需交费3或5年，便可安享投资回报;返还额度也比较高，返还频次较快，每2年返还保额的9%;同时富贵人生为终身险，客户可终身享受高额返还，活得越长，回报次数就越多;还能确保本金安全，实现资产保值。一旦被保险人身故，将会立即全额返还其所交保费;同时，还能参与分红，分享公司经营成果。此外，倘若投保人经济周转出现困难，又不想退出此份保障，富贵人生还可提供保单贷款，帮助客户盘活资金运用。除了这些理财功能，“富贵人生”还可附加重疾保障，倘若一旦遭遇不幸初次患上重疾，不仅可领取重疾保险金治疗疾患，还能免交以后的各期保费，同时还不影响主险富贵人生的生存返还及分红利益。而平安推出的一款万能险“
智盈人生”，则具有投资收益稳健、灵活理财、风险较低以及保底收益等优势;同时，还提供
健康保险和
终身寿险双重保障，包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，投保人根据自己在不同人生阶段的需求选择万能主险基本保额和附加提前给付重大疾病保险的基本保额，从而为自己及家庭撑起坚固的保护伞。
