与其买理财产品不如拿它还房贷

　　兴业银行的理财经理赵女士表示，新婚理财最重要的是资产定位。“说白了，就是先弄清楚自己有多大锅，再决定下多少米。首先，保险是每个家庭中最基本也是不可或缺的理财工具。无论在何种情况下，都需做好其规划，确保家庭财务的安全。以王小姐的家庭为例，她和张先生新组建的家庭目前没有任何保障，任何一方的意外都会让家庭陷入困境。所以，我建议每个新婚家庭都应该拿出10%~30%的资金用于购买保险，另外可以将30%~40%的资金用于其他方面的理财。同时，也要注意家庭资产的流动性，要准备一部分生活支出的备用金，一般以3个月的结余为宜。”赵女士说。

　　赵女士说，婚前婚后理财的最大差别就在于，是否需要为父母养老、子女教育金做储备。以王小姐的新婚家庭情况为例，婚后如果有怀孕生子计划的话，那么子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期长、收益相对较高的产品，如5年期左右的信托产品等，而跨周期性的投资，则需要注意风险控制问题。对于父母的养老金储备，购买投资型保险是一个不错的选择。王小姐在之前购买的银行保险这种长期理财产品，基本上解决了这个问题。

　　赵女士表示，购买投资型保险时应该对家庭资产情况有一个详细的认识，制订一个适合自己购买的方案，有一个合理的配置。比如王小姐购买的银行保险类理财产品，如果配置得当就能解决包括个人养老规划、子女教育规划、个人税务规划等一系列难题。“银行保险是一种保障、收益相结合的理财方式。保险公司的投资比较稳健，只要能满足产品时间收益就会有保障。但是，时间是一把双刃剑，期限长可以带来更高收益，但同时也影响资金的流动性和灵活性。尤其是银行保险产品，再加上退保成本比较高，因此，王小姐必须在高收益和低流动性之间做出选择。最好能明确自己未来几年内的消费计划，但针对她有购房计划，是一笔较大的开销，所以不建议再追加配置此类产品，小孩出生后再追加购买。”赵女士提醒说。

　　建设银行的理财经理陈先生为新人支招，合理使用结婚礼金是理财生活的开始。

　　陈先生说，从理财角度看，近几年来不少银行推出的理财产品要么进入门槛很高，要么就是被CIP指数杀得“丢盔卸甲”。“我认为，新人们与其纠结于结婚礼金该如何妥善使用，还不如把这些钱作为房贷的提前还款。这样不但可以减少房贷的支出，而且在很大程度上降低了家庭每个月的财务负担，相当于变相的理财。”

　　陈先生建议，还可以将礼金分成两份，用两种不同的模式理财。第一种方式是未来储备，扣除了必要的结婚支出成本后，可以将剩下来的钱作为新组成家庭的启动资金，用于未来抚养孩子、赡养老人和个人养老等长期规划。“一般来说，可以购买一些黄金、三五年期限的国债或保本型基金。因为这些钱是要长期规划的，一切都要以保本为前提。”第二种方式是激进投资，近几年金银的保值增值价值越来越突出，市民不妨将一部分钱投资于金条，赚取长期收益。“80后的新人们很年轻，可以在专业人士的指导下尝试一些风险类投资，比如股票、基金、期货等，通过长时间持有把短期波动的风险屏蔽掉，获得收益。”