如果选择方案一：保留老房，可将每年收入拿出30万加上60万定期存款做理财投资，年化收益6%左右，5年后可得255万作新房首付款，贷款60万公积金及190万的商业贷款，按等额本息每月应还款额为18800元，旧房租金在3000元左右，公积金做月冲，每月实际还款额在13500元左右。

　　选择方案二：旧房出售，加上5年后定期存款40万的投资所得52万,总共294万作为首付款，另外贷款60万公积金及150万左右的商业贷款，每月应还款额为15900元，实际还款额和方案一相差不多，夫妻两人目前月收入43000元，还款额和收入占比为31.39%，不影响日常生活。由此可见，两套方案都是切实可行的，只是方案二较前者的财务自由度更高一点，生活压力也将减轻很多。

　　设专项基金来筹备教育金

　　刘先生儿子今年10岁；因为夫妇俩皆有留美硕士学位，所以希望能够尽量为孩子提供良好的教育环境。因此考虑让孩子就读私立学校，共6年，目前该类学校学费一年5万元人民币左右；大学4年，共计学费20万元左右；另外，刘太太希望在孩子大学毕业后送往美国继续深造学习2年，按照目前标准，留学的各项费用每年大约30万元；刘先生夫妇需准备178万元。

　　孩子读书费用属刚性花费，建议选择稳健的投资方式：如设立一个专项基金，前期的10万股票型基金加上每年8万的年终奖，另外每月投入5000元，年化收益只要达到6%，就可以在儿子大学前就备齐全部留学费用。每年每月分别投入主要是考虑到刘先生或刘太太中有一方发生收入中断的情况，另一方可以继续负担儿子学费的储备；此投资方式可以选择历史业绩较好的股债平衡型基金产品。

　　提早规划晚年生活无忧

　　刘先生夫妻对待生活比较喜欢轻松随性的感受。对于退休后的生活，希望只要稳定如同现状就好。刘先生预期将在20年后退休，目前家庭月花费1万元，退休后无需承担孩子开销。退休年度花费中，保险费用也已经缴清，只需承担旅游费2万元。按通胀率4%，退休后资产投资增长率6%，退休享年80岁计算，那么刘先生夫妻退休金储备需要443万元，扣除养老金账户余额122万，实际只需321万元就能让刘先生夫妇安享晚年。按定期定额的方式，每月投入8000元，连续投20年，就能达成目标。

　　综上所述，刘先生夫妇每月总计需要储备1.35万元房贷款、5000元教育基金、8000元养老及旅游基金，剩余的年家庭可支配收入为12.9万元。