本案例客户的保险规划建议如下：

　　一、可以通过“教育金保险+附加投保人豁免保险”来给子女的教育金上一个上保险。一方面可以通过教育金保险养成有计划的储蓄习惯，在平平安安的情况下有规划地完成子女教育金的准备；另一方可以通过附加投保人的豁免保险给子女未来的教育金上一把锁，万一被保险人因疾病或意外的风险导致收入中断，可以豁免后续的各期保费，由保险公司代为支付。这就意味着原先设定好的子女教育金目标到时候就一定能够实现，是一个保证能够实现的目标。

　　二、不妨准备一些终身给付型的养老年金产品。因为养老年金收益比较稳定，退休以后可以象社保一样每月领取稳定的养老金（也可以选择年领），是未来退休后稳定收入的重要来源之一。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的，活得越长收益也越高。

　　三、终身型重疾险：刘先生已有的保险是否包含重疾险，不得而知。如果没有，请附加一份重疾险。作为新增附约，可能需要提供身体健康证明等文件甚至进行体检，请不要嫌麻烦，尽力配合，因为40岁以后购买重疾险核保要求会越来越高。如果现有的这份保险不提供可附加的重疾险，那就另外单独购买一份20万元终身型的重疾险。

　　笔者一直这么认为：“重疾险是每个人必需的第一份保险。”

　　理财不必穷于计算

　　刘先生的生活是细致精明的，理财师的规划更是严谨、丝丝入扣。可是笔者不禁要问，未来刘先生的家庭生活就这样演化下去？他会觉得很幸福、很满足吗？

　　理财师的计算规划不能说错，但他忽略了数据之外的因素人。人是成长的，会随着外部环境的变化而变化。社会大环境、生活小环境变了，人的生活观念、态度，人的生活兴趣、目标都会发生调整，有时候甚至是彻底的改变。这种改变是理财规划不能不考虑的。浅的变化，如跳槽、移民、失业；深的改变，则有解甲归田、夫妻反目甚至东窗事发……原先头头是道的家庭规划变得可笑无厘头，原先攻守平衡的理财配置统统变成精准却没意义的“奥数命题”。

　　因此，理财真的不必穷于计算。对于刘先生，首先要想清楚，孩子留学不是必须的，开眼界不是一定非要在大学阶段；其次，对房子不必以攀比的心态拘泥较劲，孩子长大离家，一套90平方米的两居如何容不下老夫妻、何必把辛苦钱都变成钢筋水泥？第三，养老不是早早备好的额定资金，那个时候金钱真的不很重要，健康的身体，平和、满足、乐观的心情可能就是灿烂黄昏的最好印证。

　　[理财师手记]

　　理财让生活更从容

　　外企白领是令人羡慕的高收入一族，然而能挣还得会打理。总体上看，刘先生家庭流动资金宽裕、债务负担不高，家庭保障有所考虑，可以说财务状况比较良好，但是也需建立起理财的观念和习惯，减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的退休养老生活做些准备。虽说现在股市基市低迷，但投资理财是看重长期的增长，在大经济环境向上、存款收益不能抵御通货膨胀的情况下，进行理财投资还是很有必要的。理财是一种习惯，希望刘先生一家建立恰当的理财方式，使生活更加美好。