对于刚踏入工作岗位的新人，可以选择“人身险或意外险+住院费用医疗保险+意外医疗保险”的组合；工作几年后，经济能力有所提高，可以增加重大疾病保险。

　　>>理赔事项

　　了解保障范围存好相关凭证

　　对于一些寿险公司的医疗险，一般不指定医院赔付，二级以上医院都可以。朱艳告诉记者，对于在专业健康险公司投保的投保人，如需理赔，尽可能到指定医院就诊并及时向保险公司报案。很多客户因为理赔时发生一些意料之外的事情而对保险公司产生了不好的印象，应当怎样做来确保顺利理赔呢？中德安联资深理赔人士根据工作经验给出如下建议：

　　首先，投保人要正确了解保障范围，每份保险提供的保障范围未必相同，在确定购买之前就要仔细询问保险代理人，确保投保后一旦出险，不会因为误解保障范围而得不到赔偿。以住院费用医疗保险为例，保障范围内的医院级别是怎样？保额多少？是否有免配额？赔付比例为多少？自费项目赔不赔？一年中如果多次住院能否得到赔偿？大部分国内的商业医疗保险对于二级以上公立医院发生的合理医疗费用予以赔付，同时，和社会保障一样，保障范围不包括自费项目；少数针对高端客户的医疗保险将保障范围扩大到诸如和睦家、齿科诊所、特需门诊部、特需病房之类的高级诊疗场所。

　　其次，要妥善保管和交接相关凭证，所有在医疗过程中发生的单证及治疗都是保险理赔的重要资料，务必妥善保管，包括医疗费用收据、发票、药品清单、完整病史、检查报告等，理赔时应当将原件交给保险公司。不论是亲自递交还是通过保险代理人递交，都应留一份复印件作为备份自己保存，供日后核对。

　　最后，要保证保单和个人信息的有效性。建议投保人为全家成员的保险建立一个清单，包括保障范围、保险期限和各家保险公司的联系方式，定期查看，保证所有保单的有效性。如果联系方式或者银行账号发生变化，记得通知保险公司做变更，保证能及时获得通知或者赔付款的转账。

　　此外，朱艳告诉记者，投保人在投保之前也要对自己之前的病情如实告知。如果出现投保人得病住院，且是由于没有如实告知保险公司之前病情的情况，保险公司有理由拒赔。另外，投保人出院也需要医院做“出院小结”，以此作为理赔凭证之一。

　　■小贴士

　　投保医疗险注意事项

　　朱艳提醒投保人，在投保前应看清除外责任，即哪些是保险公司不赔的，如有的医疗险规定：怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。

　　看清观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期。观望期一般是在自合同生效日90天或180天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。同时，消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。

　　此外，许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。一些保险产品按被保险人整体实际医疗费用支付；而如果按每个项目分类报销，除了要满足每项的上限规定，还有一定报销比例限制。