问题四：

　　购买费用不明示消费者

　　消费者购买某些理财产品是需要支付相关费用的，费率的高低与理财产品是否保本的特性、理财投资的资产类别以及理财产品管理的复杂程度等几大因素相关。大多理财产品费用存在于非保本浮动收益型理财产品中，投资者承担理财产品投资的主要风险，银行只收取费用，一般有销售服务费、托管费、保管费及管理费等。其中，销售服务费是支付给销售机构的，理财资产托管及保管费是支付给托管机构的，管理费是支付给参与投资管理的机构；而部分理财产品还将收取超过预期收益部分的产品收益，作为理财计划管理人的产品管理费。

　　另外，很多挂钩海外的理财产品，说明书往往特别复杂，普通投资者很难看懂，销售时又不分对象，投诉处理机制也不完善等，损害了消费者切身利益。

　　省消协提醒消费者，在购买理财产品时应注意以下几点：

　　一是消费者要强化风险意识。理财产品不等同于银行存款和国债，购买理财产品只是通过银行这个渠道完成认购程序，实质是消费者的理财投资，并不是购买的所有理财产品只赚不赔。理财产品一般不能提前支取，如急需用钱提前支取会比较困难或损失较大。理财收益不是固定的，更不是一成不变的。预期收益不是最低收益，理财产品也有亏损的时候。目前理财产品预期收益比同期储蓄存款高，但风险也大。消费者在购买理财产品之前，要提高对银行理财的认识，增强风险意识。

　　二是购买理财产品要量力而行。理财产品的“专业性”较强，消费者在确定购买前要三思而行，要根据自己的经济情况、风险承受能力、及对理财知识的了解程度进行谨慎选择。尤其是一些缺乏金融知识的消费者、风险承受能力低的低收入消费者和中老年消费者，更要慎重购买理财产品。如果要求无风险，保收益，那最好还是选择银行储蓄或购买国债。

　　三是要仔细阅读理财资料。消费者在购买理财产品前，要认真阅读理财产品的宣传材料，最好先对理财文书和合同进行研究，弄清楚收益、风险和费用，看不懂的理财合同不要签，越是厚的合同越不要急着签；对疑问要随时询问销售人员，并获得明确答复，重要条款内容最好要求银行给予书面解释。看懂理财合同条款，搞清楚风险是购买理财产品的前提。

　　四是要妥善保管理财合同。消费者购买理财产品后，要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料，防止发生纠纷后，维权难以提供证据。省消协建议，消费者一旦合法权益受到侵害，如：虚假宣传、夸大收益、未尽风险提示义务等情况，可向当地银监会、人民银行、消费者协会或政府相关部门进行投诉、申诉，依法维护自身合法权益。

　　文章来源：济南日报