我住在东莞东城，今年27岁，年收入7.5万元。丈夫29岁，年收入9.5万元。我们的小孩1岁半，双方老人无负担。我和丈夫都有社保、住房公积金等。目前住房市值120万元，贷款66万元，每月还房贷4000元，还要交500元的管理费。平均月消费2500元至3000元，现有存款6万元，但今年底要拿出5万元还别人的借款。此外，再无其他债务。目前月余5000元，希望通过理财来更好地规划。

　　1.想规划小孩以后读书的费用；

　　2.希望2年内可以买辆10万元以内的车；

　　3.是否还应该增加些保险？

　　4.是否有必要提前归还一部分房贷？

　　回答

　　招商银行东莞分行：

　　1.这位读者的家庭正处于家庭成长期，有学前小孩。在支出方面，子女养育与教育负担将逐渐增加。教育金是长期的资金积累，建议要及早进行，为孩子作充足的准备；

　　2.目前的储蓄比率(盈余/税后收入)为52.94%，属于合理的储蓄比率30-60%之内。可适当增加理财收入以提高储蓄额，更好地应对消费需求；

　　3.夫妻二人是家庭的经济支柱，如没有健全的家庭财务保障，一旦任何一方的收入和健康出现问题，家庭生活将受到明显影响；

　　4.投资与净资产比率(投资资产/净资产)为10%，合理的投资比率为50%以上，说明用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产的收益性。

　　理财建议：

　　1.风险管理规划

　　保险是保障一个家庭生活水平稳定的必需品。虽然夫妻二人均有社保，但保险额度和保障范围不足，此时，应首先考虑增加寿险及重大疾病保险，并应该互以对方为受益人进行投保，以确保家庭经济的稳定性。此外，还可选择具备分红功能的保险计划，可在保障之余获得保险公司的经营收益。

　　2.子女教育规划

　　家庭主要经济支柱得到有效保障后，可考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。教育金是抚养孩子的一笔重要开支，这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点，适宜尽早投保，享受复利收益。同时，也要兼顾其保障功能，可灵活利用附加险，以应付未来可能的疾病和意外。此外，可增加基金定投来积累子女教育基金，并以50％混合型基金和50％股票型基金进行配置。制定10年的长期规划，持续投资，作为孩子的专项教育资金。

　　3.两年内购车计划

　　除上述规划外，家庭月结余有5000元，可用于购车款的筹备，一年半时间可筹得。此外，建议利用现有6万元的存款进行半年期的投资，并侧重银行理财产品与基金的组合配置。在购车款筹得5万的时候也进行组合投资，增加资金的收益。

　　建议投资组合：20％债券型基金(如国联安增利债券A)，30％混合型基金(如诺安灵活配置)，50％固定收益类理财产品(1.5年期)。

　　4.提前还房贷计划

　　提前还房贷，最好选择初期。对您的家庭来说，提前还房贷还需要每月强制储蓄，但前两年内因购车计划已占用了绝大部分月余资金，故建议提前还房贷计划可押后至完成购车计划之后。

　　文章来源：基金网