法国大罢工迫使总统萨科奇提出改革方案，退休年龄问题一时被推到风口浪尖。据调查显示，55岁以下族群中，多数人倾向修改其退休计划，有75%受访者希望提早离开工作岗位。法国人口老龄化严重，政府资金一直入不敷出，国库空虚。当然，对中国老百姓来说，随着国家经济快速发展，越来越多的人拥有丰厚收入，他们有理由相信在未来数十年内能够保持富足的生活，因此想提早享受老年生活，但很少有人认真考虑过如何进行退休财务规划。

　　养老形势严峻

　　国家统计局数据显示，11月CPI总水平同比上涨4。2%，创13个月新低。一年的通胀也许不是什么太大的事情，但是30年持续5%的通胀会对资产的实际价值产生重大的影响。以年通胀5%计算，今天的100万元10年后实际价值将变成61万元，会白白损失近40%。30年后，100万元变成了23万元，近80万元不翼而飞。第六次全国人口普查数据表明，我国60岁及以上人口占13。26%。同第五次全国人口普查相比，比重上升2。93%。国务院2011年8月17日常务会议预期，“十二五”时期，中国将出现第一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人比重将迅速增加到16%。

　　然而目前，很多人都将医疗教育问题排在更重要的位置，认为养老是几十年后的事，并没有那么迫切，他们更急于解决眼前的问题，而没有着手养老规划。人力资源管理咨询机构美世咨询公司发布的全球养老金指数显示，中国的养老金体系存在重大缺陷，养老金缺口非常惊人。因为社会养老保险是低水平、广覆盖，领取时是按社会平均工资而不是退休前交费的多少，投入的资金和拿回的养老金不成比例。

　　随着我国人均寿命延长，活到80岁的人越来越多。如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前30多年的收入在创业、买房、孩子教育、赡养父母之后，再次积累退休后30年的花销，老年人身体会每况愈下，花费只会更多，所以退休规划需要理性，更需要认真严肃地面对。因此，体面养老就要尽早准备，并且持之以恒，每个月都要有专门的资金做养老储备，把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等一同进行财务规划，将养老因素纳入个人收入分配。

　　养老规划应尽早

　　一般说来，理财应该具备3个要素：收益性、安全性、流动性。从收益性角度考虑，股票、基金优势明显，但风险也大，很多人还对几年前过山车式的A股指数〔2491。551。39%〕心有余悸。相比而言，保险就是一种比较理想的工具。购买保险虽然影响了资金流动性，但保险有保额，还能获得如分红、累积生息等各种潜在收益。对于个人而言它能强迫储蓄，对保险公司来讲这笔资金是灵活的，可以投资诸如铁路、电力、水利等一些个人不能投资的基础建设，在股票市场景气的时候，保险公司也会有一笔资金进入股市，追求一种相对高的安全回报。

　　养老保险有3大原则，首先需要考虑预期寿命和自身养老费用，因为如果预期寿命设计太短，一旦生存过长就不能满足养老需求。其次养老保险要能保证退休以后的生活品质，让养老保险能够提供日常生活消费，还要能够弥补医疗财务上的漏洞。最后，不能太多影响到当前的生活品质。

　　本着以上三个原则，应尽早进行财务规划，首先确保未来有一笔确定的资金保证自生活水平不会下降，再考虑投资其他风险性较高的理财工具。从安全性角度来看，分红保险应该是不二选择，它兼具保障与理财功能，可在获得保障的同时保证资金安全，并享受保险公司的投资收益。

　　太平人寿的分红型保险理财产品--金悦人生是一款典型的养老保险产品，是市场上第一款领取比例“五级跳”的产品。据记者了解，自投保后到65周岁前，每2年即可领取1次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%，到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为1年1领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁；并采用增额分红方式，将年度红利以增加基本保额的方式来分配，让年度红利成为下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。这种类似“利滚利”的“复利分红”模式，通过不断提高保额，来保证购买者收益逐年递增，实现了“滚雪球”式的增值，并且期满后还可领取一笔终了红利。万一投保人如果不幸意外身故或意外高残，保险公司将豁免其所有未交保险费，保障责任也将继续有效。（文章来源：大众理财顾问）