编者按

　　自2005年开始，汇丰于全球范围内展开了广泛而深入的研究未来退休生活趋势的独立调研项目，针对人们对于未来退休生活的态度及所采取的财务行动而进行专项研究。此次是汇丰未来退休生活项目之第六次全球调研，覆盖了欧洲、亚洲、北美、拉丁美洲和中东的17个国家和地区，受访人数为17849人。

　　继本专栏报道了2011年汇丰未来退休生活全球调查之主报告《规划提升未来》之后，该项目之补充报告《家庭财务规划关乎未来退休生活》亦于近期发布。现与读者分享该报告的主要发现，并通过专家视点进行解析，供大家规划退休生活及财富管理时作参考。

　　汇丰的未来退休生活全球调查报告显示，全球六成受访者表示拥有家人和朋友的陪伴对未来退休生活极其重要，然而全球逾七成父母并不期望退休后能与子女或亲戚一起生活。调查亦发现，全球约半数家庭拥有财务规划；而在这些有规划者中，家庭的长期财务保障缺口依然明显。

　　全球60%的受访者表示，拥有家人和朋友的陪伴对未来退休生活极其重要。然而，亚洲父母的未来退休生活快乐指数（42%）与单身人士（40%）相差无几；在北美和欧洲，有子女的受访者的这一指数（北美40%，欧洲26%）略高于单身人士（北美30%，欧洲20%）。

　　全球逾七成（73%）的受访者并不期望退休后能与子女或亲戚一起生活，亦不愿意入住养老院，而是选择居住于自己的住所，其中英国（87%）、美国（82%）、法国（81%）和加拿大（76%）的比例较高。

　　虽然亚洲受访者“不期望退休后能与子女或亲戚一起生活”的比例普遍低于全球，但多数亦有此预期，包括新加坡（81%）、中国香港（72%）、中国内地（71%）、马来西亚（71%）、中国台湾（70%）和印度（63%）。此外，全球仅有4%的受访者表示愿意在养老院度过晚年。

　　近两成的亚洲受访者对退休后的居所期望较高，盼望能搬入更大居所生活，包括马来西亚（19%）、中国内地（17%）、中国香港（17%）、印度（17%）和中国台湾（15%）。而欧洲和北美受访者与之相反，约两成受访者希望退休后搬入较小居所生活，以降低养老开支，包括英国（24%）、加拿大（19%）、美国（18%）和法国（16%）。

　　调查发现，全球约半数（55%）家庭拥有财务规划；而在这些有规划者中，家庭的长期财务保障缺口依然明显。在拥有财务规划的家庭中，为人父母者占到60%；而在他们中，全球逾四成（45%）没有人寿保障，六成（60%）没有医疗保障计划；更令人忧虑的是，全球约半数（48%）根本没有退休储备规划。

　　调查显示，全球未来退休生活的快乐指数与亲友相伴息息相关，然而多数受访者包括亚洲受访者都表示退休后并不期望能和子女一起生活。这意味着亚洲传统的养儿防老的观念正在日益淡化，人们更多地预期未来的退休生活将主要依靠自己。而随着人口预期寿命的不断延长，“空巢老人”的“空巢期”也会越来越长。此外，我们看到亚洲受访者对退休后生活品质的期望更高。我们建议家庭充分做好未来退休生活的财务准备，尽早规划养老储备，真正实现快乐的退休生活，以满足拥有高品质养老生活的愿望。

　　调查还发现，虽然全球约半数的家庭拥有财务规划，但家庭财务保障缺口依然明显。保险保障是财务规划中“防守策略”的执行者，是家庭应对未来可能面临的财务风险的重要工具。建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务支持，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险；而在养老规划中配备覆盖全面医疗服务的保障计划，能让自身和家人在退休后可以更从容地面对疾患，并降低疾病尤其是重大疾病对退休储备的侵蚀。

　　建议家庭参考下述“五步骤”来制定合适的家庭财务规划：

　　行动1：设置清晰的家庭财务规划目标，包括长期、短期目标。进行家庭的财务决策时，须确保与配偶或家庭成员分享和讨论，以保证家庭各个成员的财务需求都能得到充分的满足。

　　行动2：结合家庭自身的实际情况设定方案。了解家庭成员在人生各阶段的财富管理需求，并结合家庭自身的财务状况、风险承受能力来设定家庭财富管理方案。

　　行动3：制定一个全面的家庭财务规划。参考专业机构提供的专业建议，明确家庭的财务缺口，制定一个平衡、健康和稳健的家庭财富管理规划。

　　行动4：及时实施既定的规划。家庭的财务规划，必须尽早开始，及时行动；遵照“保障为本，投资为稳，循序渐进”的基本原则进行家庭财富管理规划。

　　行动5：定期检视规划并根据需要做相应的调整。依据家庭成员所处的不同人生阶段，包括结婚、生儿育女、子女成长教育、退休或亲人离世等，来定期检视规划，并针对家庭最新的财务状况和需求做好相应的调整。

　　考虑到商业保险是长期的生活成本，家庭现状决定了保费预算不宜过高，所以只能先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。（文章来源：第一财经日报）