王女士40岁，全职太太，王先生45岁，在某外贸公司工作，有一个11岁的女儿。王女士和女儿都有商业保险。王女士家月度收入总计1.2万元，其中，王先生工资收入1万元，房租收入为2000元，月度支出总计4900元，无房贷还款等支出。银行存款45万元，股票约为8万元，基金投资约为11万元，公司养老金账户约为13万元；非金融资产为房产（自用）110万元，房产投资70万元，黄金及收藏品为1件，合计家庭资产净值258万元左右。家庭的短期目标，出售现有房产换购3居室，购买15万元左右的车子。稳定是王女士重要的考虑因素。

　　家庭财务及理财目标分析

　　浦发银行AFP金融理财师龚莎分析认为，王女士家庭正处于家庭的成长期，从王女士的相关投资及个人描述中，初步可以认定其属于中庸保守型的投资者，不会很害怕冒险，但承受风险的能力有限。对于像王女士这样已经进入中产阶层的家庭，主要的问题则是资源的合理配置。

　　家庭总体特征：收入稳定，财政负担日益加重。从收支状况来看，王女士家除去每月开销后约有7000多元节余，再加上王先生年终奖等收入，足够应付目前家庭的生活需求。但王女士的家庭支出将进入一个高峰期，家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目：换房、购车、养车，此外，子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。

　　龚莎认为，理财目标的顺利实施和达成需要与个人及家庭的财务支持能力相匹配。王女士家庭的短期目标（一般是指3-5年的理财目标）很明确，希望能够实施换房和买车计划。而家庭的中长期目标尚未明确，分析家庭的现实状况，有两个重要的方面将会不可避免地成为他们今后的理财目标：子女教育和养老。

　　目前的资产配置存在问题

　　龚莎分析认为，王女士家房产类不动产总资产达71.1%，其中自用物业占到总资产的43.7%。价值70万元的投资性房产每年的租金收入为24000元，投资回报率也仅为3.24%，还要面对该类资产流动性差的风险。她认为，房产类不动产占比较高，不利于资产流动性管理。

　　同时，王女士家的金融资产中主要持有无风险资产，低风险金融资产少，家庭资产构成中生息资产较低，生息资产主要以人民币及美元存款为主（目前，人民币一年期存款收益率2.25%，美金一年期存款收益率2.00%，未扣除20%的利息税），这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率低于2%，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了整体资产收益。金融投资工具也过于简单，未充分利用中、低风险投资工具。