选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的银保产品并不适合我们。

　　【案例】

　　“我真的需要这么多保险吗？”秦先生是一家外资银行的新晋客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解——分红险、年金险、教育险……

　　“我和理财经理谈到了子女的教育规划，他为我推荐了一款教育险；我希望寻找一些投资产品，他建议我选择投连险；我们聊到了退休问题，他说可以购买一份年金险……”理财经理的解释是，这些保险产品不仅可以帮助秦先生实现各种规划目标，还具有保障的功能，为秦先生的财富人生保驾护航。

　　【分析】

　　“财富保障人生”，保险越来越密集地出现在理财经理制定的财务规划中。一方面，这是一种值得肯定的进步，因为以往很多人都过于强调投资，甚至把理财就简单理解为投资赚钱，缺乏保障意识；但是，另外一方面，我们也要清醒认识到，保险产品有其自身的特性，包括账户管理、缴费方式、退出手段，尽管兼具有多种功能，但很多时候对于投资者来说，并不是最适合的选择。

　　举个例子来说，万能险、投连险是最常被推荐的投资型保险。但是从投资的角度来考虑，万能险、投连险一般都会有一定幅度的初始费用扣除率，投资者能够看到的账户收益率都是指扣除这些费用后进入投资账户的资金所获得的收益率。如果投资者是以寻求投资工具为目标的话，选择基金等产品是更加具有投资效率的选择。

　　又如在制订养老规划时，年金险是常见的产品。投保人趸交或是期缴一定数量的保费，在若干年后每年能够获得回报，期满时还可以退还全额保费。但是事实上，如果我们计算上时间价值，就会发现这种类型的保险真正的收益率并不能够让人满意，市场上完全有其他产品能够获得更好的回报。

　　【点评】

　　那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？

　　其中不乏营销的成分。尤其是在外资银行的产品线中，由于投资工具相对不完善，像目前外资银行仍未获得开放式基金的代销资格，外资银行所发行的理财产品主要以结构性产品为主，很少出现中资银行常见的货币市场产品，银保产品就成为了外资银行突围财富管理市场的最有利工具。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。