理财案例

　　王女士家庭目前有20万元现金，不知道该如何投资，家庭月收入为1.2万元，每月能够剩下一半，收入稳定，打算明年生宝宝，目前有住房(面积100平米)。想知道自己的状况目前该如何投资保值增值，为孩子准备奶粉费。

　　理财师建议

　　在为王女士做了家庭风险承受能力评估后，钟红初步推断王女士属于稳健进取型的投资者。

　　一个家庭从产生到结束的过程要经历形成期、成长期、成熟期及衰老期，经分析王女士的家庭正处于家庭形成期（筑巢期）的后期。这时期即将有小宝宝诞生，随着家庭成员的增加，家庭支出负担将逐渐增大，资金流动性需求也较大。基于王女士家庭的特点钟红给出了理财建议。

　　钟红建议，此期间王女士在理财方面应以选择流动性较好的存款、基金、银行短期理财产品为主。目前王女士现有的20万元现金在资产配置方面可以保留万2元的存款作为家庭紧急备用金，以应对家庭各种突发性的现金需求，其余资金依照分离定理，考虑与风险属性合理的资产配置，王女士属于稳健进取型的投资人，钟红建议股票型金20%（预期收益12%）、债券基金25%（预期收益7%）、银行理财产品55%（1―12个月合理搭配，预期收益5%）的投资组合，组合预期投资报酬率为7%，满足了王女士的投资回报需求，在保证有较好流动性的基础上，也兼具稳健投资中追求更大的投资回报，为宝宝准备奶粉费。钟红推荐了交通银行德利宝“新绿”1―12个月短期理财产品（预期收益4.0%―5.5%），交通银行智慧选基营养组合（有标准成长型或标准稳健型组合可选）。

　　第二年宝宝即将诞生，及早进行子女教育金规划。王女士家每月收入节余中的2000元―3000元资金建议以基金定额定投的方式运用，以较高的预期报酬率（8%―12%）来达到中长期的子女高等教育金规划及累积用来做多元化投资或创业的第一桶金，也可选择期缴分红型年金保险，在有效风险管理的前提下，合理安排宝宝出生后成长期各个阶段的资金需求。钟红推荐王女士选择交行智慧选基定期定额定投中的标准成长型组合，泰康金满仓分红期缴型年金保险等。

　　另外，钟红还提出了一个附加规划。扣除每月支出及上述开支外，王女士收入中尚有少量盈余，建议办理银行零存整取业务，到孩子出生后取出为其购买一份意外伤害保险，钟红推荐交行平安财富保障规划产品“丰沃一生”、“吉星送宝”等。

　　最后，钟红告诉记者，任何一份理财规划或建议都是基于当时的情况设计的，随着时间的变化，当客观条件发生变化时，理财方案也要适当做出调整，以适应客户的不同时期的需求。建议每三个月对该理财方案做一次检查和评估，以使其更加完善。（来源：新民网）