家庭资料,家庭年收入7万，家庭成员， 男，41（公务员） 女，39（公务员） 女孩，15（初中生）

　　专家分析

　　在考虑完善家庭保障的时候，首先要考虑的是在一个家庭中，谁是家庭的主要经济支柱，通常来讲都是先生的收入高一些吧。这样情况，先生的大病保障以及身价保障要高于妻子和孩子，以确保“万一”发生时，妻子和孩子的生活以及孩子的学业不会受到影响。所以先生建议意外+大病+定期寿险；妻子建议意外+大病；孩子：意外+分红型大病险。至于产品的推介，越详细的沟通，越能推荐出更适合您的产品。

　　另外，关于收益型保险，建议您别对其收益寄予太高的期望，保险最本质的功能是保障功能，收益只是其附加功能，如果附加功能强一些，就会掩盖一些本质的东西。保险，毕竟不同于银行，更不同于证券，所以，关于收益和返本性是要排在保障之后的。

　　不建议局限于具体的产品。

　　商业险首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。

　　分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

　　其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

　　再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞。

　　购买保险请遵循科学的原则和顺序：1、投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外 医疗 寿险 重疾 教育金 养老金（投资理财）；3、年保费支出为年收入的10-20%；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。