昨日，家住大港的马先生打电话向记者爆料，此前在银行存的5万元存款摇身变成保单，而如果取钱则变成了“退保”。因保险未到期，提前支取要扣1500元左右的手续费，非但现在拿不到利息，取出来连本金数都不够。

　　5万元存款摇身变为保单

　　据马先生回忆，2010年春节前夕，他带5万元到一家银行网点准备存款，当时银行工作人员建议他存“另一种更合适的”，说这也属于存款并赠送一份保险，“而且这种‘存款’收益高，比其他普通存款都划算，很多人都存这个。”出于对银行的信任，他听从了工作人员的建议。马先生说，当时工作人员除了给了他一张表格，并没有给他做详细介绍，而他也未仔细看，在单子上签完字就走了，谁知一年后取款时才发现是一款分红型保险，其保险期自2010年12月30日起至2015年12月29日止。

　　客户已在保单上签字

　　记者在该银行营业网点看到了一年前马先生签字的保单底单是一张“人身保险投保单”，单据中具体写有险种、投保告知、声明及授权等介绍文字，其中马先生的签字也清晰明了。

　　为证明银行有代理保险业务的资格，该营业点负责人还出具了“保险代理资格证书”等许可证，同时还拿出相关资料证明当时保单的经办员确为银行员工而非保险公司员工。该负责人表示，我行规定，工作人员在给客户推荐险种时必须要给客户介绍清楚，如果在没介绍清楚的状况下逼迫客户购买保险，则确实责任在银行方面，但当时工作人员并未逼迫马先生购买该保险，可以说他是自愿的，所以责任并不能完全由银行方面承担。

　　马先生虽后悔当初存款时的草率，但由于急等用钱所以仍坚持退保，最后，银行同意马先生将险金退出一部分，投保金额变为2万元，马先生可取出3万元存款和一年500多元的保险分红。

　　区分银保、理财产品

　　招商银行理财分析师崔磊告诉记者，一般在银行遇到几千元就能买、期限超过5年、销售人员还说“赠送保险”的产品，一般是银保产品。造成储户“被保险”的原因除了银行和保险公司工作人员的推荐外，另一原因是很多储户分不清理财和保险产品。所谓保险上的利息不是利息，是保险公司使用投保人资金进行运作之后的返还红利，具有一定风险性，能否能够达到同期银行存款利息水平不确定。

　　此外，崔磊提醒市民谨防两大陷阱，第一，小心收益率被夸大。一些银行工作人员在“忽悠”时，往往将保险与银行储蓄产品作简单对比，片面夸大保险投资功能，并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。其实，除万能险之外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。第二，谨防霸王条款。相对于市民，保险公司是强势一方，它们利用优势地位，在与消费者达成合同时，加重对方义务，减轻自身责任，“霸王条款”便产生了。此外，崔磊提醒，在保险犹豫期退保不要依赖业务员，不要以为谁卖的就找谁，要知道产品是公司的，业务员只是代理销售，个别业务员会为了自己的利益阻挡在犹豫期退保。