1、保险规划

　　保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陈先生的家庭结构而言，陈先生作为家庭的经济支柱，尤其需要加强保障力度。如果家庭经济的主要来源发生了危机，每月的房屋贷款、基本生活费开销、孩子的教育生活费等开支都将成为很大的负担，因此需要未雨绸缪。

　　首先，家庭投保应遵循先大人后小孩，先家庭支柱陈先生后陈太太；其次，品种搭配上建议意外险、定期寿险优先，并坚持先保障后投资的原则。而在具体的保费支出上，理财师建议一般控制在年收入的5-10%左右，所以陈先生家庭计划每年支出8万元左右的保费是比较合适的；同时由于陈先生已经计划好每年支出8万元保费，因此各项保险均应选择年缴型。

　　另外，由于在陈先生家庭中房产在总的资产中占据了绝对高的比例(且还有房贷)，所以有必要对房产、汽车进行一下投保，并附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。建议每年购美国利宝公司关爱一家保障计划C款3份，共计花费2040元。

　　2、面临的资金缺口

　　在陈先生子女接受教育的前八年，需要定期支付教育金、住房按揭贷款及外出旅游费用，经过全生涯资金流量表的测算，可以预测陈先生家庭在某些时点会出现储蓄余额小于零的情况。从满足日常开支和准备3个月的应急准备金的角度出发，陈先生应该在第一年内的合适时机选择赎回至少10万元基金，以备第二年用度使用。

　　3、置业规划

　　陈先生计划1年后进行置业，现在使用资金成本法、现金流量法对继续租房还是购买房产进行测算，得出合理的结论。

　　1)资金成本法：

　　租房平均成本=年平均房租+押金机会成本=125430元+240元=125670元

　　购房平均成本=年平均付息金额+首付款机会成本=7244元+18000元=100349元

　　购房平均成本<租房平均成本

　　因此，购房划算。

　　2)现金流量法：

　　租房净现值=15年房租净现值之和=-1260300

　　买房净现值=15年房租净现值之和=-150166

　　买房净现值>租房净现值

　　同样，购房划算。

　　4、金融资产规划

　　前面已经提到，陈先生在第2年面临短暂的资金缺口，需要提前对其投资的股票型基金赎回10万元。在此之后，虽然陈先生资金变得宽裕，但仍然需要对剩余的50万元基金以及今后出现的盈余资金进行有效的规划。

　　由于陈先生的家庭收入稳定，且鉴于陈先生稳健偏保守的投资态度，陈先生应进行稳健保值为目标的金融投资。根据陈先生的风险属性进行分析，结合其预期收益率和目前金融投资工具的平均收益率，原则上陈先生可以考虑以投资货币型、债券型基金为主，配置混合型、保本型的混合基金为辅，少量选择评级较高的股票型基金。具体投资比例应视金融市场的发展情况做出实时的调整。（来源：安徽第一门户）