王女士：38岁，在私企上班，月薪2600元，有医保和养老保险(2013年年底将交满15年)。老公38岁，做工程的，收入不确定，有一份已交满5年的灵活就业人员的养老保险和医疗保险，另有一份年缴10438元的平安智盈人生终身寿险(属意外和医疗险)，已交2年。一孩9岁，小学四年级，共有三份保险：一份年缴10158元的分红型保险，缴费期限为10年，隔年返3000元，已缴满2年；一份年缴22700元的分红型保险(主要是意外和重疾病险)，缴费期限为5年，已缴满3年；一份年缴2815元的分红型保险(主要是教育和医疗险)，缴费期限为15年，已缴满5年。有房(按揭期限为20年)，月供1500元，已按揭8年。有车。双方老人均有养老金。现有50万元闲置资金和20万元备用金，请问该如何合理的分配现有资金？
答：根据王女士家庭当前的财务情况，我们认为有几个方面需要优化：一是家庭保费支出；二是投保对象的安排；三是收支和投资的规划。
分析建议如下：1、家庭保障方面，与现有家庭收入相比，保费支出显得过高；夫妇俩的保障不足而孩子的保险安排过多。需要继续将王女士夫妇的社保、医保按年限继续缴足，保证退休年龄后可领取基本养老金；夫妇俩增加以保障功能为主的定期寿险产品；先生现有的终身寿险保留；王女士可以补充重疾类保险产品。孩子的教育年金险保留，10年缴的分红险最好将缴费期限调整至3年，5年缴的分红险到期后不要再购买。
2、家庭投资方面，大的目标是规划教育金和养老金。鉴于王女士的收入不高、先生收入不稳定的特点，建议按照“稳健型”或“保守型”的方式进行理财。20万元中除按家庭半年开支标准预留常规备用之外(以存款方式)，剩余部分可以根据允许的期限选择银行中短期理财产品或货币型基金，既可提高资金收益，又可预备先生生意上使用。50万元闲置资金建议在与理财师充分沟通之后，按合理比例选择银行理财产品、国债、股票或债券型基金(基金定投)、黄金(账户金、实物金)来组合投资。（来源:金黔理财）
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