案例：张女士，30岁，年收入4万元，单位五险一金，住房公积金每月525元。先生，31岁，年收入税后7万元，单位五险一金，住房公积金每月667元。目前每个月基本生活费2000元，还有每月需向银行还款房贷3000元。除去旅游等额外开销，每年能存下3万元存款，双方父母都不需要补贴照顾，无车也无购车计划，计划近期要孩子。
目标：1.还房贷数目前3000元是自己约定的数额，应该每月还多少比较划算？3.考虑到马上要孩子，每年剩余存款如何操作？
理财建议
张女士在保证每年2.4万元基本生活费用支出的基础上，首先应安排规划每月房贷的还款。张女士目前每月房贷还款3000元，可根据当前家庭所处的生命周期，利用自由还款法的方便灵活，合理安排每月还款金额。张女士家庭目前处于形成期(以结婚为起点，子女出生为终点)，这个阶段的家庭往往会有：家庭生活支出、保险需求、子女教育负担逐步增加的特点，现金流较为紧张。在目前这个阶段，张女士可以选择较少金额的月供，日后随着家庭支出的固定，工作收入的增加，保险需求的降低，再逐渐增加每月还款金额。张女士可以以等额还款法每月还贷金额为参考标准。以现在公积金贷款利率4.9%计算，20年期55万元贷款，等额还款法每月需要还款3600元。现阶段张女士每月的还款金额介于最低还款额和等额还款额之间就可以。
张女士家庭马上准备要孩子，需要尽快考虑为孩子筹划未来支出资金，而其中很重要的部分就是教育规划。张女士的孩子尚未出生，一切都未定性，在刚性的、高增长率的教育资金面前，每年节余资金要多安排一些投资在子女教育金的储备上，应该选择强迫储蓄搭配积极投资报酬率策略。可以每年以定投的方式购买平衡型基金，把储蓄转化为教育金投资。就目前而言，张女士家庭的现金流量管理要重于投资管理。“在孩子0-6岁的阶段，中国婴幼儿家庭月均育儿支出约占其家庭总收入的20%。”一个孩子学前阶段的花费是较多的。张女士家庭未来支出会有较大增加，可以由记账及预算开始理财。（来源：搜狐滚动）
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