个案资料
张女士，30岁，年收入4万元，单位五险一金，住房公积金每月525元。先生，31岁，年收入税后7万元，单位五险一金，住房公积金每月667元。2009年初购入139平米三居室，公积金贷款20年期55万元，最低还款额是每月2746元，目前自己约定月供3000元，已还本金31000元，还有贷款52万元。
2007年至今，股票投入5万元，亏损20%左右。基金投入5万元，亏损15%左右。目前家庭存款2万元。
目前每个月基本生活费2000元，还贷款3000元。除去旅游等额外开销，每年能存下3万元存款，双方父母都不需要补贴照顾，无车也无购车计划，计划近期要孩子。
理财目标
1.还房贷数目前3000元是自己约定的数额，应该每月还多少比较划算？
2.基金和股票均属于高风险型，如果回本后，是否应该改成比较稳妥的定投基金或其他低风险投资？
3.考虑到马上要孩子，每年剩余存款如何操作？
财务状况分析
从结婚，家庭开始形成，到子女出生，家庭成员增加，张女士家庭目前处于的这个阶段，通常会面临：购房偿还贷款、生活支出逐渐增加、未来子女抚养教育资金筹划等家庭财务规划问题。从张女士的理财目标上看，也确实面临着与以上相吻合的需求：合理安排购房贷款；合理规划子女抚养教育资金；合理配置股票基金等投资工具，提高投资效率。
张女士该阶段可积累的资产不多，在家庭理财上，应首先考虑现金流的合理安排，使资金分配得科学合理，效用最大。最应优先满足的现金流量有：日常生活基本开销；已有房贷的本利还款；已有保险的保费支出。生活费不能保证，生活缺乏根本保障；贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产；停缴保费可能导致保单失效，有违当初保险原意，都是尽量要避免的。
投资建议
勿盲目赎回亏损基金
张女士从2007年至今，投资了基金和股票，目前处于亏损状态，基金股票等权益类投资是长期的金融投资工具，主要用于实现长期的理财目标。
建议张女士不要盲目进行赎回或调整，造成投资亏损，失去获得长期收益的机会。建议张女士找职业理财人士做一下基金诊断，分析一下持仓结构，品种搭配，做合理调整。
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