今年6月，人力资源和社会保障部就人民网网友在“部委领导留言板”中提出的有关“退休制度改革”等问题进行了详细解答。解答中称，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。“弹性延迟退休”的说法，让越来越多的人开始清晰地意识到，提前为自己规划一份商业养老保障计划，至关重要。

　　养老保险是“压仓石”

　　在经济较为发达的国家，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。目前，我国多支柱、多层次的养老保障体系框架初步建立，但社会基本养老保险承担的压力过大，到2025年，老年人口总数将达2.8亿人，占世界老年人口的1/4左右。作为一个人民生活刚步入小康社会的发展中国家，我国的社会发展面临着人口老龄化的挑战。如退休人口大量增加，退休费用负担日益加重；劳动年龄人口赡养系数上升，家庭负担加重；医疗费用急剧上升，医疗服务量迅速增长，以及各种福利设施和特殊服务保障项目的出现，都会对国家各级财政提出更多的要求。另外，由于我国企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。那么，个人具体如何来规划养老储备资金？不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。不同的人群对于未来养老风险的预估不同，对于未来养老费用的预算不同，实际的风险承受能力也不同，养老保险方案的组合也不尽相同，需要根据自身情况来进行配置。目前市场上销售的养老险有传统型、分红型、万能险、投连险，从产品设计上来说，传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。而万能、投连型的养老产品，则与普通万能、投连险基本原理一致，更侧重于投资收益的分享，相应的风险也会更大。

　　如何确定合适的保额

　　根据业内一份调查统计，以目前的水平看，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，由于生存期限较长，女性所需准备的养老金至少要提高20%至30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年都会水涨船高。那么，我们在购置商业养老保险的时候多少保额才合适呢？首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，按照目前上海的人均寿命为82.5岁，每月的支出为5000元，则其将来需要的养老金额为5000×12×22.5=135万元，并且在计算的时候还要考虑进通货膨胀的因素。