尽管回归保障是保险行业转型力求的方向，但与往年不同的是，在2012年的保险市场上，具有理财性质的保险产品则占据了半壁江山。记者注意到，受益于政策刺激影响，再加上人们理财意识越来越强，分红险、投连险、万能险等具有理财性质的保险产品，在今年的保险市场上占据了相当大的比例。

　　理财性质保险收益下滑

　　据统计，今年我国纯保障型的保险产品占比不足10%，而分红险和万能险等投资型险种却增长迅速。据业内人士介绍，今年，投连险、万能险等主要投资于资本市场的产品光环不再，且收益率纷纷下滑，但主要投资于大额协议存款的分红险却依然维持了4%左右的收益，有的甚至更高。为给保险产品升级，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。截至目前行业统计，保险分红险产品的收益率平均在4%至4.5%，跑赢了银行存款和部分理财产品。

　　不过，在即将过去的2012年中，保险业受益于政策刺激跑赢了市场，但股市走弱使得整个行业未能摆脱业绩大幅下滑“魔咒”。无论是寿险的艰难恢复还是产险的继续探底，2012年保险业整体放缓了脚步，4家上市保险公司业绩均不佳。

　　纯保障型产品升温

　　国内某大型保险公司李瑞祥认为，对于正在“寒冬”中苦苦煎熬的险企而言，推出养老健康险无疑是一大机遇。在投资型保费增长乏力情况下，如果保障型产品能及时衔接，回归保险的最根本功能，不仅能给险企带来春天的“暖意”，对消费者而言也带来极大利好。

　　实际上，养老和健康险的市场需求近两年已初露峥嵘。据某险企年报显示，新单标准保费收入前五名的产品均为重疾、意外伤害等纯保障型产品。随着政府对养老保险政策的进一步推进。“注重以人为保障的保险文化或成未来保险业发展的蓝海。”

　　“混搭”购买保障型产品

　　“今后选择保险产品时，应多侧重选择保障型保险产品，如意外险、重疾险、养老险被称为‘三大刚需保障’。投保人可根据自身情况量身定做‘全保障’型产品，选择不同的保障额度及范围，其中包括健康、医疗、养老险等。”李瑞祥建议，明年在购买保险时可将险种进行“混搭”，比如，可根据是否有医保和自己的保费预算，将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。