案例：33岁的王先生刚刚结婚，夫妇二人目前在深圳购买了一套100平方米的二手房作为婚房，首付60万元，向银行贷了140多万元，准备30年还清。目前夫妇的年收入大约25万元，刚刚买了辆10万元的经济性轿车，夫妻手里还有积蓄15万元。王先生和妻子打算两年内要孩子。以王先生为例，新婚夫妇该如何进行个人和家庭理财？
理财专家：王先生的家庭是典型的一线城市白领家庭。从家庭生命周期来看，王先生的家庭处于家庭形成期：刚刚结婚，孩子还未出生。这一阶段的家庭财务特点是家计支出显著增加，开始背负房贷和车贷，高额的负债要求家庭主要收入者享有较高的保险保障。夫妻俩收入颇丰，从个人职业生涯来看，正处于关键的事业发展期，须谋求进一步的升职和升值，工作压力较大，对健康保障也有一定需求。为了迎接两年后出生的宝宝，夫妻俩还须稳步增加收入，积攒教育基金。
◎财务分析
从家庭的资产负债情况来看，王先生一家有140万元的房贷在身，相比目前的资产，负债比例较高。假设按照等额本息还款法，以2012年7月利率计算，30年还款期限下，每月需还款8895元，约占家庭月均总收入2万元的44%，还贷压力较大，可归为“轻度房奴”一族。从风险管理方面看，王先生一家背负较高的房贷，目前无商业保险，处于“财务裸奔”状态，一旦家庭主要收入者遇到意外或罹患重疾，房贷偿还将面临巨大压力。从投资情况看，王先生一家目前除15万元积蓄外，无其他高风险投资，家庭综合理财收益较低。
◎理财目标
首先，人即将到中年，又背负高额负债，家庭风险保障缺口较大，建议王先生及妻子配置合理的保险产品，发挥保险产品以小博大的风险管理功能，建立家庭风险储备金和健康保障金，以应对意外、重疾等风险。
其次，两年后宝宝出生，家庭开支还会继续增加，建议王先生一家提早准备，建立教育储备金，保障宝宝有安全舒适的成长环境。
再次，家庭债务较高，应着眼于努力增收，降低负债比例，可对15万元积蓄进行合理投资，增加收益。
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