北京企业退休职工李建林

　　存款如何不“变毛”

　　家庭基本情况：李建林今年68岁，老伴儿67岁。老两口是企业退休职工，年收入共6万。房产一套，自住。独生女工作稳定，不需要太多支持，每月还能给老人1000元左右的生活费。存款50万元，身体健康。

　　关心问题：如何让存款保值，以应对可能的大病等突发情况？

　　理财师建议：所谓大病不等人，从两位老人的角度出发，要在保证资金流动性的前提下增加资产收益，保值为主，增值为辅。

　　在其他要素相同的情况下，资产流动性越高，收益越低。从综合收益来分析应该考虑流动性相对较好、风险较低的产品，从应急角度来分析，老人应配置一定比例的超短期性理财产品。

　　建议采取的方案：(1)如果有合适的大病保险服务，在价格合适的情况下可以适当投保，以规避大病对于家庭收入造成的冲击。

　　(2)80%的存款可用于购买商业银行发行的保证收益类型理财产品，既保证了本金的安全性，同时具有一定的抗通胀的作用。

　　(3)20%的存款可以作为家庭紧急备用金，可选择货币基金、超短期理财产品或“倒通知”产品。“倒通知”产品按照通知存款的利息计算，但是在支出需求出现时实现直接支取，只是将通知期限提前。比如，如果老人在12月28日临时购买日常药品需要提取2000元，那么当天可进行资金的提取，同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止，在通知日至实际支取日期间仍然可以获得活期存款利息。因此最后20%的资金配置既保证了支取的及时性，也增加了存款的综合收益。

　　(文中理财建议由交通银行(4.62,-0.03,-0.65%)山东分行理财经理尹训荣和中国工商银行(4.07,-0.03,-0.73%)青岛市分行金融理财师李琳提供)

　　记者手记

　　收益和风险成正比是理财产品的共性。从这个角度看，理财就是“冒多大风险，有多大收益”的简单游戏。

　　然而不同的理财产品，表面上的收益率是固定的，但对于不同人群来说，实际风险却是不同的。比如黄金，专业人士及时买入卖出的操作可有效降低风险。

　　“你不理财，财不理你”是个道理，“市场有风险，入市须谨慎”也应该铭记。这样看来，家庭理财，适合的才是最好的。不冒进，要考虑家庭承受风险的能力；不跟风，要有自己的期望收益率。理财心态多一份淡定，生活才能添一份精彩。