理财案例：

　　汪小姐今年28岁，三口之家，小孩1周岁。家庭年收入7万元，年开支2万元左右。目前，家里只有丈夫一个人有保险。现有存款8万元，想在杭州买套房子。

　　家庭财务状况分析：

　　通过分析该家庭的整体收入状况和资产状况可以看出：

　　1.该家庭的收入水平属中等，无负债，年收入7万元，年支出2万元，消费比率为30%，储蓄率为70%。储蓄能力相当强，远高于理想经验值40%。

　　2.理财意识不强，投资手段单一。目前的资产主要是存款，虽然能带来稳定的收益，但较低的收益率无法抵御不断上涨的通货膨胀率。

　　3.家庭的保障能力不够。整个家庭光丈夫一人有保险是不够的。该家庭正处于初建期，随着孩子的成长，各项支出都会增加，并且还要为教育费用做好充分准备，所以要在提高家庭抗风险能力的同时，进行适当的投资以稳步积累家庭财富。

　　理财建议：

　　1.增加部分资金流动性——设立家庭紧急预备金。

　　考虑到孩子尚小，建议准备家庭6个月稳定支出的流动资金作应急合理的消费支出需要。这部分资金可以存放在活期账户或是货币市场基金当中，保持较高的流动性。

　　2.提高资产收益——改变投资渠道。

　　(1)购房前：现有存款8万元取出按照股票型基金70%、债券型基金20%、货币基金10%的比例进行投资，以目前国内资本市场的发展，未来5年，年平均收益率应该可以实现10%，到时这笔款项将达到13万。同时从每月节余中拿出2000元选择1～2只股票型基金作定投，5年后可积累16万元，这两笔款项合计29万可用作购房首付款。在房子的选择上要量力而行，与家庭的还款能力相符，不要因为目标定得太高，影响家庭的其他支出，特别是孩子的教育支出。其余节余可投资风险相对低一些的债券型基金和保本基金或银行的低风险理财产品。

　　(2)购房后：购房会增加每月的利息支出，争取每月能节余1000元参加基金定投，按照10%的年收益率计算，10年后资金可达20万元，15年后则可达到41万元，可作为孩子的教育金和家庭的养老金。

　　基金的选择上要关注基金所属基金公司的投研能力、基金经理的从业经验以及该基金的过往业绩。可考虑华安MSCI中国A股、嘉实沪深300、博时精选、广发聚丰、广发稳健、融通新蓝筹、南方宝元债券等。

　　3.加强风险管理——建立整个家庭的保障体系。

　　建议首选定期险、意外险、医疗险等保障型保险。等今后支出压力有所缓解后，可以再增加重大疾病保险、养老保险等。总的年家庭保险费支出以不超过家庭年收入的10%为宜