吴先生一家的生活支出如下：每月房贷（由于夫妻双方的住房公积金较高）3000元、水电网费和物业费至少500元、给妻子的日常生活开销2000元、全家的保险支出3000元、今年开始孩子的幼儿园费用2000元、给双方父母（节假日另计）2000元、话费500元，每月支出也是不菲。“这还不包括每年出国旅游和逛街消费支出。”吴先生觉得近两年的生活成本越来越大，尤其是孩子的教育支出。他称，目前只是孩子的幼儿园费用，还不包括未来各种培训课程的费用，以及出国留学的费用。

　　精打细算巧理生活

　　专家预计，四季度CPI或有所下降，未来我国物价水平将逐步下降并回归到合理范围内。中国人民大学经济学院国际经济系主任刘元春表示，物价背后更深层次的问题是国家经济发展路径的选择，要从根本上解决物价高企的问题，得从转变我国经济发展方式、调整经济结构入手。在维持产品价格稳定的同时，大幅提高劳动者收入。

　　为了保证生活质量，理财分析师建议，大家应注意生活细节，巧思理财及投资。某股份制商业银行的客户经理沈敏举例说，“使用某些银行的信用卡，经常会有超市抵用券赠送、看电影打折的活动，这些日积月累下来可以节省不少钱，我们银行内部的人都是这些信用卡的忠实粉丝。”另外，沈敏提醒，不要轻易使用信用卡取现功能，注意信用卡账单和还款日期。

　　不少理财专业人士建议，鉴于目前的国内外经济形势，投资者最好不要投资那些预期收益高而风险也高的投资品。“可以根据自己的风险承受能力，选择购买挂钩金价的银行理财产品。”例如吴先生自儿子出生以来，他每年都会买一根实物金条作为儿子的生日礼物，“我准备一直买到他结婚成家为止，到时候就一次性把金条都给他，他要卖掉套现或者继续持有都由他决定。作为父母，我们只能做到这个程度了。”

　　■理财案例

　　双公务员月入6000元之家如何理财

　　小陈夫妻俩今年国庆结婚，财产状况为：有一套100平米住房，但有15万元的房贷要还。小陈夫妻俩均为本地公务员，俩人月收入加起来约6000元。夫妻俩打算明年要小孩。夫妻俩均买有五险一金，保额为10万元的疾病商业险，年交4000元，交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1400元左右，如果有小孩后每月支出会达到2300元左右。夫妻存款为5000元。

　　财产分析：

　　陈先生家庭的结余比率为80%，结余比例较高，家庭流动资产保持了合理水平。陈先生家庭没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。

　　理财分析：

　　现金规划：陈先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后，备用金必须增至8000元左右才比较合理。

　　风险管理规划：从陈先生家庭现有的保险状况来看，陈先生和太太均有一定的保险保障，但从额度来看还显得不是很充足，还需要补充一些商业保险。陈先生和太太可以增加一定的大病险保险额度，另外应该再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万左右为宜。

　　子女教育规划：建议陈先生家庭每年拿出18000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时（19年后），可以积累的资金总额为92万元左右，可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

　　投资规划：从前述分析可以得知，陈先生家庭的投资资产不足，导致资产增值力缺乏。根据陈先生与太太的年龄以及投资基础分析，投资策略上可以偏进取型，投资方式适合采用基金定投。陈先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年，即陈先生55岁时，可以积累的资金将为186万元左右。