理财案例

　　李先生28岁，IT精英。王小姐26岁，保险从业人员，两人结婚两年。

　　李先生月税后收入10000元，王小姐月税后收入3000元，家庭月支出3500元。两人均参加了住房公积金计划，李先生月缴600元，王小姐月缴400元。有住房，无贷款。现有存款5万，理财产品10万，除社保外未购买商业保险。

　　理财目标

　　预计两年内生育一子女，培养子女到研究生毕业。想五年后换买一套现值80万(100平方米)的房屋。

　　李先生与王小姐60岁退休，退休后生活费为退休前的75%，退休生活计算到85岁。

　　解决方案

　　子女教育规划

　　按照李先生提供的资料和计划，九年义务教育之后，送子女到市重点高中就读。高中每年5000元学费，大学本科每年1万元学费，硕士研究生每年2万学费，15年后至少需要14万教育准备金。家庭现在年收入为156000元，根据教育收入负担比测算，得出其在家庭可以承受的范围内。

　　但考虑到学费并不是固定不变的，而是会呈现逐步上涨的趋势，因此，建议小学、初中和高中的学费可以从当年的收入当中提取，而对于15年后的择校费、大学学费和硕士研究生的学费最好提前进行准备。每月拿出一定的钱进行投资，10多年后可以获得数十万元，完全可以满足未来的学费需求。

　　换房规划

　　假设房价成长率为4%，那么5年后新房房价为973322元，旧房房价为389329元。如卖出旧房来交新房的首付，换房需要973322-389329=583993元。贷款金额58万，按照贷款年利率5.94%，贷款期限20年计算，每月月供为4164元。扣除每月2000元的住房公积金，每月还需2164元。李先生原有存款和理财产品可灵活投资，抵扣贷款利息。

　　退休养老规划

　　李先生家庭现在的月支出为3500元，按照3%的通货膨胀率进行计算，32年后，要想维持现在生活水平的75%，每月至少需要6760元。按照这个月支出来进行计算，李先生夫妇退休后25年的生活至少需要准备203万元的退休金。假设李先生从现在开始进行基金定投(股票基金搭配指数基金)，每年需要拿出15126元，按照8%的年回报率进行投资，32年后即可拥有203万元的退休金。

　　保险规划

　　虽然两人都参加了社保，但还是建议李先生家庭应按以下规划完善风险保障，补充购买必要的商业保险，保费支出在15600元/年~23400元/年左右为宜，即家庭年收入的10%~15%。

　　理财案例总结

　　本理财规划方案从李先生家庭的财务状况，风险承受能力等角度出发，按照李先生家庭的理财目标，在没有突破其财务资源限制、尚有结余、综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了李先生提出的各项理财目标。

　　以上是针对新婚家庭理财的建议，在实际操作中，还需要根据不同家庭的收入支出情况进行详细的分析，从而得出合适的理财方式。