基金定投，完成教育金积累

　　小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万-3万元，学费支出虽然固定但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。

　　建议采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率；二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1500元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。

　　除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。

　　增加风险保障，解除后顾之忧

　　小李夫妇只有一方有社保，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机，因此，建立保障体系尤为重要。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　定期寿险性价比高，小投资可获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。考虑到两人的收入比例大致为5：3，建议小李投保50万元的定期寿险，30万元的意外伤害保险，附加意外医疗补偿；小林投保30万元的定期寿险，两人可各投保25万元左右的重疾险，缴费方式选择消费性和返还型相结合的方式，保守估计两人总保费在1.5万元/年左右。

　　【理财师手记】

　　像小李这样的年轻夫妻两人世界，正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，家庭经济基础虽然相对薄弱，但已经开始拥有自己的物业和居所，日常负债水平和消费能力处于相对平衡状态，抗风险能力不足但潜在的风险也相对较低。因此，此类家庭的理财方向应注重培养自己的投资理财能力，在学习和实践中积累有形资本和无形资本，当然投资者缴点“学费”也是在所难免。

　　小李打算扩大公司规模是很好的想法，考虑用于房屋租用成本会增加，所以应考虑公司规模扩大后年利润的增加是否能超过费用的增长。如果没有问题，那么就是一个可行的想法。随着公司的不断发展壮大，小李可以在新项目出现时适时地考虑引进风险投资，这样一来就可以在最短的时间让公司获得突飞猛进的发展。

　　保险规划

　　多一份保障少一份后顾之忧

　　本案例中的小李夫妇在孩子还没有出生的情况下，已经开始规划子女未来的教育金，真可谓跑在“起跑线”之前了，这也体现了父母对子女深深的爱。但是，我要对小李建议的是：“爱孩子更要爱自己。”

　　未来一切规划的实现都需要由夫妻双方持续而稳定的收入来保障，而疾病和意外是导致家庭收入中断的主要风险。但是，从客户的家庭情况介绍中我无法看到夫妇俩是否买过保险以及买过什么保险，或者说整个家庭缺少了对自身风险的规划。一旦孩子出生以后，子女的养育费用、教育费用都将成为家庭的“刚性支出”，鉴于小李家庭目前除了自用房产以外的实际可支配资产并不多，所以家庭的抗风险能力是很低的。

　　对于小李夫妇来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑子女教育金、创业收入较不稳定，投资也趋于保守，在这种情况下最适合选择的就是万能寿险，夫妻俩的年交基本保费可以各自设定为6000元。由于小李和小林都比较年轻，可以设定比较高的基本保险金额，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。加之万能型产品的缴费十分灵活，万一手头资金周转困难可以“缓缴保费”，只要保单价值足够支付保障成本，各项保障将不受影响。同时，经过一定的时间积累保单价值也会是一笔不小的后备资金，可以通过灵活的“部分领取”方式来缓解手头的资金紧张。将来小李夫妇收入增加，小李夫妻还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，这笔资金可以根据实际的需要，在子女教育金或未来养老金两者之间自由转换。