由于这类分红险“嫁接”万能保险计划的产品中，分红险与万能险其实都是相对独立的主险，因此万能险的保障期限不会随着分红险满期而终止。

　　比如，根据华泰“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。

　　可通过附加险提升保障能力

　　此外，由于这一类保险计划主险为分红险和万能险，更为注重保费投入后的资金保值增值功能，保障性来说相对都比较弱。

　　为此，我们建议投保者可以根据自身的实际保障需求，通过在这一类的保险计划基础上附加更具基础保障功能的定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险等险种，来提高整体的保障能力。同时，如此一来，由于附加险费率比普通单独投保更低，实际上也是节省了不少保费。

　　比如，投保中国人寿“福禄双喜至尊版”的客户，就可以自由选择购买《国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险》、《国寿附加豁免保险费重大疾病保险(A款)》这两款基础保障产品。

　　新会计准则催生的“蛋”

　　记者还观察到，实际上，今年这类分红险与万能险“相互嫁接”的保险计划创新推出，除了应对消费者抵御通常、长期资金筹划的需求，也与新会计准则不无关系。

　　2011年以来，随着我国“新会计准则”在寿险业的全面使用，寿险公司保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险的投资账户的收入。也就是说，根据新准则，这意味着保险公司即便万能险销售量再大，其大部分保费也进入不了“保费收入”这一项，无益于公司资产损益表、利润表等主要财务指标。在这样的背景下，各家寿险公司自2010年以来已经纷纷“调转枪头”，弱化万能险在自家公司中的地位。

　　但是，万能险毕竟有着其他险种无可比拟的特色，在市场上也有一定的卖点。

　　比如，传统保险产品，比较死板，保额固定。万能险非常灵活，它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求，进行灵活安排与调整，比如单身的时候身故、意外等保额设计地低一些，有了家庭或孩子以后家庭责任重大，保额可以根据需求调高，50岁以后子女成才了保额又可以降下来，这也是其“万能”的主要表现之一。

　　其二，各类长期型传统人身保险大多是采用均衡费率，年轻时候缴费压力较大。而万能险的保障成本支出，采用的是自然费率形式，风险保费支出实际更少。二三十岁的年轻人投保，费率低；四五十岁以后，费率高了，但因为保额降下来了，所以保费支出也会降下来不少。

　　其三，大部分公司的万能险还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障险种。这些产品作为附加险，其费率自然比作为主险单独投保要划算的多。

　　保险公司推出分红险“嫁接”万能险这样综合形态的保险计划，由于第一层是分红险的保费收入，然后再转入万能险账户，对保险公司而言，肯定能增加账面上属于“保费收入”的那一块。

　　而对消费者来说，这样的叠加计划也算是一个不错的可选对象。只要认清自己的实际需求，就能利用这样的组合，包括可以附加的基础保障型险种，设计出适合自己和家人的计划。

　　当然，需要提醒的是，由于分红险特别是万能险属于中长期偏理财类的险种，消费者最好是利用家庭闲置资金来投保。此外，年龄已经较大的消费者，也不太适合这类综合保险计划。