现在，已经有一些机构开始推出养老概念的理财产品，在养老保险产品之外，为老人理财提供了新的工具。

　　如上海银行由于客户群体中有相当一部分为老年用户，针对这部分需要推出了一系列的养老理财产品，包括“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6(养老专属)”。其中，“‘慧财’人民币养老无忧”向风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产。“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6(养老专属)”则从2012年1月起面世，这一系列下的产品为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于同期的“‘慧财’人民币养老无忧”产品，至今共发行5款。

　　招行则向普通大众客户推出了“招银进宝之点贷成金金颐养老3号”产品，这一产品也是以养老为主题。在3年的投资期内，以每91天作为一个投资周期进行分段计息，投资者也可以在每个投资周期结束后进行产品的赎回。平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求。主要的投资标的为债券和货币市场。

　　此外，华夏银行也推出过“增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”，产品期限为4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。

　　可以说，养老理财产品的推出，丰富了养老市场的选择。但是，我们也要看到的是，除了在产品的投向上符合稳健、安全的选择，老年人在选择养老产品时也要切合自己的需求曲线，做到长短结合。例如，对于未来较长时间才要使用的资金，可以选择一些长期限的稳健投资工具，获得略高的收益为养老资金实现保值增值；而对于短期内可能动用的养老资金，则可以选择期限较短的安全收益产品。如果把全部的资金都集中在短期的产品上，很有可能浪费了养老资金的收益性。

　　在养老产品的选择上，也可以关注到房产、养老保险、低风险基金等多元化的品种。

　　重视财富传承安排

　　财富传承可能是个敏感的话题，但对于老年人来说，妥当地对自己的财富传承问题有计划性的安排，同样也是养老规划中的一项重要内容。

　　例如对于资产较多的老年人来说，人寿保险是比较常见的财富传承工具，指定保险受益人的方式能够比较有效地避免遗产纠纷，而人寿保险也拥有避税的功能，如果未来开征遗产税，则可以达到合理避税的目的。因此，老人们可以考虑投保一些高额的人寿保单，对未来财产的分配有所安排。

　　现在，一些富裕群体也开始通过建立个人信托的方式安排财务的传承。信托的一大优势在于，具有资产隔离性。信托财产具有独立性，不受信托期间委托人所形成的债务的影响。也就是说，即使委托人破产，信托财产也不会被清算。因此，将一部分财产委托信托机构来管理，将子女等作为信托受益人，既可以达到财产的传承目的，即使事业不顺利，信托财产的稳定收益还可保障生活。

　　而对于大部分人来说，设立遗嘱是财富传承更加普遍的形式。与法定继承相比，遗嘱继承能够更清晰地表达出被继承人的愿望，但是在安排遗嘱事宜时也需要注意到一些重要的因素。

　　一是要确保遗嘱的有效性，遗嘱的形式包括公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱等，但是不同形式的遗嘱所拥有的有效力是不一样的。订立一份有效力强的遗嘱无疑是妥善安排财产传承的更好方式。

　　其次，为遗嘱建立妥善保存的手段，同时也记得安排一些可靠的知情人了解遗嘱的保存信息。