2012年即将过去，一年一次的保单体检也该进行了，许多人开始整理家中的保险单。最近，记者接到了不少读者打来的电话，抱怨自己买了许多“无用”保险，后悔不已。诸如把钱交了保险若干年后贬值了、许多需要的保障其实没有得到保障，把辛苦钱交到保险公司却亏了本，又或者是孩子保险根本用不上的分红功能等等。

　　不为升贬而为保障

　　记者收集到的是最常见的后悔购买保险案例。后悔险种：返还型定期寿险；后悔人：刘先生。购买产品描述：每年交5万元保费，保额20万元，20年后保单到期，保费返还，还有一定分红收益。到期后不再有保障功能，分红收益按照每年的收益利率来计算。保障期间，提供重疾医疗和意外医疗的保障。

　　35岁的刘先生家庭条件不错，夫妻两人都在国有企业工作，有稳定的工资。

　　“这款保险是熟人推荐的。”刘先生介绍，两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能。等到闲暇时，经过仔细对比发现，这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算。

　　“等到20年后，我已经50多岁，正是需要保障的时候，保单却到了期。”刘先生觉得后悔不已。如果不出险，这份保单就成为纯粹的储蓄工具。而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款。

　　理财师的话：不是贬值而是提供保障。刘先生的情况在投保人中最常出现，这也就是为什么，每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因。对此，保险公司的代理人认为是对保险产品本身产生了误解，如果转变一下心态，就会发现保险的作用并不是赚钱，而是对风险进行转化。

　　大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。用业内人士的行话来说就是，“保险总是在意想不到的时候发生作用。”

　　另一方面，若刘先生20年的保障期中没有出险，这份保单也是可以将所有的保费一并返还。按照刘先生的保单计算，应该可以得到超过100万的保费。

　　最后，保险代理人也劝那些和刘先生一样处在后悔中的投保人，可以这样想：钱虽然有所贬值，但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障，这二十年里我不必担心因为看病而破产，也不必担心看不见却随时可能到来的风险。