闫先生的儿子今年4岁,正在上幼儿园,建议闫先生应提早做好教育金的规划。有调查显示,家长工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。有接近5成的家庭,子女教育经费已经占到家庭开支的20%以上。

　　建议闫先生为孩子单独开立账户,通过工商银行推出的“宝贝成长卡”,利用基金定投方式来实现孩子的教育金,可选择一只指数型或积极配置型基金作为投资对象,基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点,可凭借长期坚持投资产生的复利效果,达到财富积累的目的。假设年投资收率5%,月投债券型基金1000元,在孩子15年后读大学积累资金约26.7万元,满足教育金需求。

　　(四)养老规划

　　忙碌了一生,每个人都想在退休后,好好享受生活,由于退休后收入会大幅下降,要保障退休后有良好的生活,需要在工作期间积累一定的财富,为退休生活保驾护航。也许您现在是一个收入很高的白领,过着衣食无忧的生活,但你想过没有,当一生中的黄金岁月过去,步入夕阳般的老年人时,是否还能保持原来的生活水平,安享幸福生活?

　　现在给算一笔账:目前每月的花费为3500元,到六十岁退休时,按4%的通货膨胀,每月花费约为9330元,退休后生活30年,需要准备335.88万元,预计以后可领取退休金200万元,但还需要准备135.88万元的养老金缺口。建议从现在起用基金定投方式来为家庭增加一笔长期投资,用来规划养老金。如坚持长期投资,假设平均年化收益为8%,每个月增加定投1500元,25年后可累积约142万元的养老金,满足基本的养老金的缺口。

　　(五)投资规划

　　目前,闫先生家庭有15万元的现金类资产,这部分资产的收益较低,难以抵御当前的通货膨胀。经风险测评,闫先生夫妇属于稳健型投资者,又不愿承担较大的投资风险,为了兼顾稳妥性和收益性,因此建议闫先生将剩余13万元资金购买工商银行的人民币理财产品,既可获得可观收益,又不必占用很多时间来打理,可谓一举两得。

　　目前,工商银行持续推出多款人民币理财产品,多种期限及投资渠道可供客户挑选,尤其是保本型人民币理财产品本金保证,预期收益较高,可以根据自己的需求进行选择。

　　(本文仅代表个人观点,据此入市风险自担)

　　综合分析,闫先生的家庭结余比例较高,财务状况较好,但投资结构不合理,家庭主要以银行储蓄为主,收益较低,影响了家庭净资产的增长。

　　除现金及定期存款外,金融投资为高风险的股票投资,应将其资产投资结构进一步优化,实现资金安全性较高的同时有机会博取更高收益。闫先生夫妇保障水平较低,仅有社保,需要增加一定额度的商业保险,提高保障水平。

　　取得金融理财师AFP认证资格、保险代理、银行从业资格。多年的金融从业经历和理财工作经验,具备了超前的投资理财理念、扎实的投资理财知识背景以及丰富的个人理财业务实践经验。

　　从业网点:中国工商银行股份有限公司日照文登路分理处

　　地址:日照市东港区文登路228号

　　财富热线:0633—8776061

　　闫先生,35岁,公司职员,月收入3500元；妻子32岁,公司会计,月收入3500元,儿子今年4岁,上幼儿园。年终两人的奖金为1万元,两人都有社保,没有商业保险。

　　一家三口基本生活每月开支3500元,其中衣食方面1800元,公用费300元,交通费500元,医疗费200元,孩子每月学费700元,年终支出5000元；自住的产权房价值约48万元,汽车一辆,现值5万元,活期和定期存款共15万元,股票投资2万元。