2012年，理财型保险产品投连险、万能险在银行理财产品热销的冲击下，整体表现不如市场预期。受A股市场长时间低迷的拖累，2012年的投连险并没有给投保人交上一份漂亮的答卷。统计数据显示，2012年投连险平均收益率为2.67%，从数值上看虽不至于为负，但并没有跑赢CPI。再看万能险，2012年不同保险公司的21款万能险产品中，12月份结算利率还能维持在4%以上的只有7款。而结算利率介于4%到2.6%之间的有11款，低于2.6%的有3款。

　　相对于2012年投连险和万能险的低迷表现，分红险市场则保持了相对的平稳，截至去年年底，保险分红险产品的平均收益率大致维持在3.5%—4.2%之间，不仅优于投连险产品，同时与部分一年期银行理财产品相比也毫不逊色。“一直以来，分红险产品的收益虽然不算很高，但收益一直比较稳定，2012年，在股市、基金全年疲弱不振的情形下，主要投资于大额协议存款的分红险依然维持了4%左右的收益。”省城一家大型保险公司的理财人士告诉记者，分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设。2013年随着保险资金投资渠道的日益扩宽，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，这为提升分红险收益率打开了一定空间，因此，对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险也是投资者追求固定收益的一项不错选择。

　　不过，该理财人士同时提醒投资者，由于分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大，所以不能长期进行定点投资的人在购买分红险时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。另外，分红险分为现金分红和保额分红两种。现金分红是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费，如果不提取红利，也可继续放在保险账户中累积生息，投资者如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，从而获得更好的收益。

　　信托理财：10%收益率虽然诱人选择产品莫忘风险

　　2012年，无论是投资股票、基金，还是期货、黄金，都很难赚钱。不过，因为“刚性兑付”的行业自律，固定收益类信托产品以8%-11%的年化收益率在去年的理财市场上独树一帜。

　　在最近太原举行的几场投资策略会上，不少投资者告诉记者，2013年会选择投资固定收益类信托产品。“去年在股市上一直亏钱，虽然最近好了点，但今年的经济形势依然不明朗，所以手里的钱能保值就可以了，信托10%的收益，是个不错的选择。”对此，山西炎黄财富管理公司总经理杨朝阳也表示，信托产品主要分为固定收益类及浮动收益类。“其实，固定收益类信托并不承诺保本或保证收益，但由于通过资产抵押、股权质押等保证措施，本金及收益一般都能实现，这就是所谓‘刚性兑付’的行业规则。虽然市场上对信托的‘刚性兑付’褒贬不一，但因为能为投资者取得较为稳定的收益，所以才吸引着越来越多的投资者。在2013年经济形势仍不明朗的背景下，固定收益类产品仍将成为理财市场的主角。”

　　不过，虽然投资固定收益类信托产品在2013年是个不错的选择，但房地产信托、基建信托、工商企业信托、矿产信托、艺术品信托等种类繁多的产品，也让投资者有点挑花眼，不同产品的潜在风险也各不相同。对此，杨朝阳表示，2013年预计固定资产投资增速在24%以上，较2012年增速快4个百分点，而在稳增长和城镇化政策影响下，有政府担保的基建类信托在2013年的优势明显，对投资者来说是个不错的选择。

　　另外，投资者在选择固定收益类信托产品时，也应该选择那些投向熟悉行业的产品，了解信托资金投向，对那些看不懂的产品不要去碰，或者找个专业的机构咨询后再做决定。