有些朋友的咨询目的很明确，在这之前也已经有了一定的保险知识，或只想补充单方面的产品。像这种情况的话，如果“专家”直接丢一大堆问题给到自己的确有点头疼，也没必要一一回答。像这种情况就需要大家明确自己的需要，是帮宝宝咨询，单纯只想购买一些旅游意外险，还是家庭整体规划等等，第一时间告诉“专家”，这样节省了双方的时间，也避免了不必要的麻烦。

　　四，被保险人健康状况(是否有大小三阳，高血压，脂肪肝，糖尿病，胃溃疡以及心脏方面疾病，包括其他一些比较严重的疾病。是否抽烟？怀孕(几周))

　　这块很重要，各位在咨询时一定务必要如实告知，一方面是保费费率以及投保规则上的影响，如：某些公司抽烟和不抽烟费率不同，抽烟会更贵

　　孕妇28周内才可购买保险，超过28周后无法购买，等产后满2个月才能购买

　　大三阳基本是拒保的

　　小三阳基本是加费15%等等

　　另外就是《新保险法》被好多人拿来滥解释，其中也有一部分"专家"用来诱导客户故意不如实告知，将来一定又会造成社会对《新保险法》的质疑，最终有可能又嫁祸在保险公司。

　　关键问题不可抗辩条款P3

　　P3

　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　解除合同，在我们的理解中有3种情形，

　　A投保时没有如实告知，投保时未告知的事项不会导致现在的保险事故，在旧保险法下，保险公司可以解除合同，但是如果重新按当时的情况核保，是符合承保条件的；

　　B投保时没有如实告知，投保时未告知的事项直接导致现在的保险事故，但是如果重新按当时的情况核保，是可以承保的，可能是加费；

　　C投保时没有如实告知，投保时未告知的事项直接导致现在的保险事故，如果重新按当时的情况核保，是绝对不可能承保的；

　　A不用讨论。

　　对于C，保险合同从一开始就是失实的，显失公平，就不可能订立，所以2年后保险公司不赔，能叫“解除合同”吗？此是其一。其二，保险公司是不是会从其它法律条文中，申请追究投保人和被保险人的责任呢？

　　B情况，介于两者之中。

　　P7“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”

　　解读：

　　这里我们应该注意，保险责任中的一些规定，自然避开了隐瞒告知的法律风险，比如：“自投保之日，多少天多少天之后，首次出现之症状”，以及一些除外责任。你买保险没有如实告知，但是，你看医生时必然要如实告知，所以曾经患过的疾病及出现的症状必然列出。

　　所以，申请理赔时，该疾病不是首次出现的症状，理赔能顺利吗？不客观研究保险法，吃亏的还是自己－－因为解除合同，可能还退保费，不解除合同又赔不到，岂不是很惨？退保，自己则要承担损失。——所以，不要到理赔时怪保险公司或保险法骗人，自己应从一开始就抱平淡之心，诚信做事。买保险就是买保障，而且是确定的保障，保险一旦要用时，就是自己最不顺的时候，所以，确定和安全是第一考虑的要素。

　　如实告知，该体检体检，该加费加费，是对自己和家人负责任。

　　五、参加社保情况(没有/农村医疗/综合保险/城镇社保)

　　最主要就是看有没有社保，没有的话现在以及退休后的门诊，住院等医疗问题和养老问题都是需要考虑进去的，另外就是建议没有社保的朋友自己去缴一个，还是那句话，社保是饭，商保是菜，别指望通过吃菜吃饱。

　　六、平时上下班交通工具是什么？如开车，谁驾驶？是否会出差？出差频率是？出差的主要交通工具是？

　　这块就会根据每个人平时的交通工具以及出差情况去进行意外，定寿等产品的细分选择，比如自驾的“专家”会推荐偏重自驾保障或多倍赔付的意外险产品，以及需要可以报销进口自项目的意外医疗险产品。飞机比较多的话，意外险选择上也会推荐有飞机3倍赔付的产品，产品设计选择上会更有针对性，也尽量选择费率最低的产品。

　　七、双方的工作内容和职业？

　　不同职业风险等级不同，很多人都知道风险等级高的买一些风险类产品费率会更高，但不仅于此，并不是所有职业都可以购买人身以及医疗健康类保险产品的，所以对于这块，大家也一定要第一时间告诉“专家”，不要忙到最后像版主说的原来是个防暴警察，除了养老保险外基本上什么都不能买.。.

　　我这里所列举的问题只是其中一部分，还有一些没有列举出来，也希望起到一个抛砖引玉的作用，能有更多的“专家”帮助客户以正确的方式和心态来咨询保险，多一些耐心，少一些抱怨，我也期望所有人都能顺利健全自己的家庭风险机制，买到合适自己的保险产品，也期望大家这辈子都没机会用到(养老以及返还功能除外)。