邱先生现年55岁，赋闲在家，太太现年55岁，已退休，每月可领取1000元的退休工资。邱先生从40岁时开始，以个体工商户的身份参加当地的养老保险，60岁退休后可以领取基本养老保险，目前邱先生个人账户积累资金3万元。邱先生和太太有自住房一套，购买价40万元，现值60万元，尚欠银行贷款10万元，剩余还款年限为10年，银行贷款利率7%；另有一套商用房，成本价值60万元，目前市场价值100万元，没有贷款，每月可以获得租金收入3000元，但近来由于商用房所在地段商铺贬值，租金收入有下降趋势。邱先生和太太均有一份大病医疗保险，可以报销所有住院医疗开支的70%。他们的儿子在北京工作，收入稳定，预计能在邱先生退休后给两老人现值每月800元的生活补助。

　　家庭流动资产比例过高，配置不合理，既没有投资又没有提取紧急预备金。金融资产投资结构不合理，邱先生家庭除了房产投资外，几乎没有任何的金融资产投资。家庭应急支付能力弱，金融资产投资结构不合理。风险保障不足，邱先生夫妇年事已高，体弱多病，仅有医疗保险和养老保险，如果夫妻双方一方出现意外情况，将导致另外一方生活无保障，家庭收支严重失衡。此外，家庭收入结构不合理，邱先生家庭收入的75%来自房租收入，结构比较单一，一旦出现租金下降或房屋断租的情况，将遭遇很大风险。邱先生希望退休后能和太太有每月2500元的生活开支，并且能和太太每年外出旅游，预计花销达到2万元一年，一直持续到他们70岁。在他们70岁后，希望能搬到儿子工作的城市养老，但是不准备和儿子同住，希望把自用住房卖掉，如何处理商用房、以及在儿子工作城市是租房还是买房；如果商用房的租金收入出现下滑，如何有效抵御相关风险；如何能保证有充足的资金应对老年病多，避免因病至穷，相关问题都值得进一步思考，本文提出以下保险规划：

　　邱先生夫妇都已经55岁，步入老年，考虑到他们的年龄情况，拟给他们制定一个保险规划。

　　年缴保费=工资*〔8%+2%〕=1200元；

　　工资为1000*12=12000元；

　　医疗保险比率2%，养老保险比率8%；

　　由于邱太太已退休，只考虑邱先生的收入，采用生命价值法，得出弥补收入应有的的寿险保额79988元，明显过低，无法抵御风险。遗属需要法应有得出的寿险保额为479423元，能够满足邱先生家的需求。从55岁起缴纳保费，年缴12000，期限15年，缴至70岁。

　　邱先生的家庭处于家庭生命周期的成熟期，职业生涯处于高原期。通过测试，邱先生的风险偏向结果如下：

　　风险承受能力48分（中能力）

　　风险承受态度18分（低态度）

　　该客户的风险承受很低，属风险厌恶性，邱先生退休后能和太太有每月2500元的生活开支，并且能和太太每年外出旅游，预计花销达到2万元一年，一直持续到他们70岁。在他们70岁后，搬到儿子工作的城市养老，不和儿子同住，把自由住房和商用住房全部卖掉，在儿子所在城市购置一栋100万元的房子，方案最优。有充足的资金应对老年病多，避免因病至穷。