除此之外，汇丰中国相关负责人还指出，在制定退休理财计划时，还要考虑到一些风险因素，包括通胀风险、收入风险、长寿风险以及意识风险。

　　【STEP3】计算养老费用

　　汇丰中国相关负责人介绍，一种计算退休养老费用的简单方法就是，按照目前的每年开支按平均通货膨胀率折算出到退休时的终值，并乘以退休后的年限，这个数字就是您到退休时大致应该储备的养老金。

　　比如32岁的李先生和妻子，预期寿命均为80岁，目前每个月的日常开支为5,000元（不包括住房贷款的还款）。假设通货膨胀率为4%，等到60岁退休，他们的每月开支大约为14,995元，退休后20年的养老金大致应该为359.88万元。

　　在具体计算时，除需要知道退休后每年需要多少生活费用外，还应该对投资收益率有个估计，这样就可以算出应该在退休前预留多少资金了。

　　比如李先生夫妇退休后第一年的月生活费用需求为14,995元，那么年生活费用需求大约为179,940元。如果不考虑退休后的生活费用增长，并且假设李先生夫妇的平均投资回报率为4%，那么李先生夫妇退休之时需要准备的资金为179,9404%，大约为449.85万元。

　　除了解退休后需要多少养老金外，还需知道目前现有可用于养老的资金，两者相减算出养老金缺口，并据此进行理财规划，计算出每年甚至每个月应该投资多少钱以保证补足养老金缺口。

　　【STEP4】及早开始退休理财

　　在着手进行退休理财时，首先要构建合理的退休财务安排。汇丰中国相关负责人表示，一般来说，一个合理的养老财务安排，应该包括社会养老保险、商业养老保险、储蓄和稳健的投资等几个方面。投资的工具是多种多样的，但是值得注意的是，投资者要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。

　　其次，要根据距离退休的年限调整资产组合。随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。

　　汇丰中国相关负责人建议，随着退休年龄的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如债券，以避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。最后应该合理安排商业养老保险。