虽然说“你不理财，财不理你”，但一旦陷入理财误区，就有可能赔了夫人又折兵。外资银行发行的结构性理财产品中，让人眼花缭乱的高收益率到底是怎么回事？想要保本该如何投资基金？购买理财产品时怎样才能避免误买保险？办了免年费的信用卡为什么还要交年费？商报记者邀请专家，针对市民普遍遇到的四大理财误区答疑解惑。

　　误区一

　　预期高收益率为什么没实现

　　最近，李先生购买的一份理财产品到期了。但让他郁闷的是，这份外资银行发行、预期收益率超过16%的结构性理财产品，算下来实际收益率几乎为零。“这款理财产品的产品说明和收益率计算方式都很复杂，我根本没搞懂。直到产品到期了，才发现实际收益率太低。不过，比较庆幸，我买的是保本产品。”李先生说。

　　专家释疑：浦发银行(600000,股吧)资深理财师黄彦分析，弄懂外资银行发行的结构性理财产品募集资金是如何投资的，就能明白为何收益率几乎为零了。一般来说，外资银行会把一部分资金用作相对保险的投资，以保证本金，剩余资金则购买期权或挂钩黄金、外汇等。例如挂钩伦敦现货黄金，且是区间性结构，即意味着只有伦敦黄金价格始终保持在一定区间内，产品到期收益率才能实现最高，而金价涨跌幅过大都会影响产品收益。外资银行所谓的预期高收益率，一般都是用来吸引眼球的，实现的可能性极低。

　　理财建议：黄彦表示，投资者购买结构性理财产品时，要认真了解产品结构，对挂钩标的要有足够的了解，对其走势要有清晰的判断，同时还要关注销售人员提及的收益率是否在合同中有所体现。非结构性产品如债券类等产品的收益率相对有保障。不过计算时要注意，理财产品公布的是年化收益率，也就是说，半年期理财产品的收益率要除以2。此外，理财产品收益是从产品起息日计算的，募集期限内不计算收益。

　　误区二

　　定投基金为什么会亏本

　　去年，25岁的张女士在某商业银行购买了一款定投基金产品。当时，理财师介绍，该款产品仅需每月定投500元，长期投入收益可观。原以为旱涝保收的张女士在去年年底查询时发现，自己一年的投入不但没有赚钱，反而亏了约200元。无奈之下，张女士只好把基金赎回。

　　专家释疑：黄彦表示，短期内打算取现的市民不适合基金定投，基金定投的收益也不能只看定投前一两年的情况。由于市场波动大，基金在短期内的涨跌很正常。一般来说，投资预期期限在10年以上的，可以购买基金定投。