误区三
买理财产品差点买成保险
55岁的黄阿姨去年在某大型商业银行存钱时,遇到销售人员推销“理财产品”。销售人员称,这款理财产品每年交1万元,连续交10年,每年可获得利息1500元及其他分红。面对可观的利息收入,黄阿姨动了心。“但还好我让做金融工作的女儿先看了一下。”黄阿姨说,这款所谓的理财产品其实是保险,连续交10年后,要到80岁才能返还全部本金,提前支取则可能损失30%的本金。
专家释疑:重庆安顺保险代理公司总经理何莉莉表示,对有理财需求的市民来说,保险是一种非常重要的理财产品。银行虽然没有保险产品,但国家允许银行代售规定的保险公司的专项产品,即银保产品。不过,保险合同是有时间限制的,在合同未到期时提前支取即为退保,绝大多数情况下都是要承担损失的。因此,保险合同都会附上现金价值表,上面会详细标注在不同的时间退保可以获得的金额。
“上述销售人员不规范的地方在于,为了提高销售业绩,刻意没有提及该产品是保险产品,也没有告知提前取出要收取较高费用。”何莉莉说。
理财建议:何莉莉表示,很多市民希望购买到本金有保障、期限不长、预期收益率高于银行同期存款利率的理财产品,但保险产品通常比较复杂,需要在专业的保险规划师指导下购买,所以不建议市民盲目购买。
市民要想避免在购买理财产品时被保险产品“套中”,除了要提高投资素养外,购买前还需要向销售人员问几个问题,以确认理财产品的属性及风险。比如,这个产品是短期保本理财产品还是保险理财产品?是不是可以随时取出而且没有损失?一般来说,保险产品周期较长,一般在5年甚至10年以上。如果遇到推销一年以上理财产品的,就要格外小心了,一定要询问是否是保险产品,因为银行理财产品的期限基本上很少超过一年。
误区四
信用卡为什么没有免年费
最近,做生意的李先生被一张信用卡弄得很烦。“去年,银行的员工来找过我好几次,让我办卡,说他们的卡不收年费,而且透支额度高。”李先生说,想着自己进货经常需要资金,他就办了一张。“后来我自有资金够用,就没动过那张卡。结果前两天竟然收到了缴费通知。”李先生一打听才知道,所谓的免年费,是在刷卡次数达到一定数量后才有效。
周小姐也遭遇了信用卡手续费之痛。2012年,周小姐为刷卡消费的4万多元钱办理了分期还款,每期手续费300元左右。后来她申请了提前还款,但发现银行一次性扣除手续费900多元。“为什么提前两个月还款,还要多收两个月的手续费?”周小姐非常不解。
专家释疑:一位银行业内人士表示,信用卡业务是银行收入的重要来源。所谓免息的分期付款,是通过手续费的方式在收取费用,累计下来也会相当高。而且,现在各银行的信用卡中心为了完成办卡任务,工作人员在推销信用卡时,会刻意回避一些对消费者不利的内容。
对于周小姐的情况,该人士解释说,只要周小姐办理了分期还款,银行就会根据分期还款协议收取手续费,在这种情况下,即使提前还款,银行仍然会按协议执行,继续扣除手续用。
理财建议:该人士表示,市民在资金充足的情况下,比如两个月内能正常还款的,最好不要选择分期还款;如果要等到两个月以上才能还款,则可以选择分期还款。此外,市民在办理信用卡、使用一些特殊的还款服务前,应该对办卡条款、还款手续、手续费收取标准等有一定了解。
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