-个案资料

　　钱先生，医生，41岁，妻子，公务员，37岁，孩子6岁。两套房，一套2013年底交房，一套自住。汽车1辆。房、车都没有贷款。家庭每年收支结余在18万元左右，有10万元存款和30万元基金(已跌破购买价格，套牢)。有借款30万元，没有还款期限和利息的问题。已投保夫妇俩的重大疾病和事故险，每人30万元的保障。

　　-家庭财务状况分析

　　钱氏夫妇正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。拥有无贷款房两套，无贷款私家车一辆。这在“负二贷”夫妻在城市家庭占比居高不下的今天，给整个家庭支出减轻了很大一部分压力。家庭每年收支结余在18万左右，可谓储蓄能力极强。

　　我们简析一下钱氏夫妇的家庭理财。现有每人30万元的保障：在理财金字塔中，重疾及意外保障无论作为分摊风险还是等待期满作为养老费用，都起到夯实家庭资产基础的作用。10万元存款作为可随时支配资产，需确保本金安全。30万元基金已套牢。30万元借款具有不确定性。

　　总的来说，钱氏夫妇日常理财缺少短期理财规划，只有保障性产品。孩子教育、父母赡养等问题依旧是夫妻理财规划中不可避免的重要问题。

　　用信用卡分期免息购车

　　理财目标

　　打算在2年内买1辆新车，价位20万元左右。

　　“预支商品，分期付款”已成为年轻一族的常见购物方式。现在各家银行信用卡中心已纷纷推出信用卡购车免利息，分期付款的活动。

　　目前信用卡分期购车实行较早、运营较为成熟的有：招商银行[-2.31%资金研报]“车购易”业务、中国建设银行[-1.67%资金研报]龙卡分期购车业务、中国银行[-0.67%资金研报]“车贷通”(仅限北京地区)业务、民生银行[-4.00%资金研报]“购车通”业务、中国工商银行[-1.19%资金研报]牡丹卡分期购车业务。部分地方城市商业银行的分期购车业务也已陆续上线，如汉口银行、宁波银行[-2.88%资金研报]等。钱先生可以依据自己的喜好先选择车型，再选择合作的银行。

　　一般信用卡分期购车的基础是自有房产，钱氏夫妇的自有两套住房可以满足这个条件。以招商银行“车购易”为例：首付只需付款30%，余款可通过最多24期免手续费，免利率购买。钱先生只需首付6万元左右，余款只需按月计提5800元，大大提高了资金利用率，不用操心资金周转问题。

　　旧房选择出租收益较高

　　理财目标

　　2014年装修新房，预算30万元。旧房是出租还是出售暂时没有决定。

　　现在各家银行、消费金融公司纷纷推出了装修贷款，它属于个人消费贷款的一种。缺点是：贷款利率普遍偏高，对于职业及收入的准入门槛很高，需要不动产抵押。直观看来，银行常规理财收益年化4%左右，无法覆盖贷款利率。再次，银行及消费金融公司常与装修公司绑定，不经过房主账户，一次性地将贷款款项全部打入装修公司账户。这样会使钱氏夫妇处于被动。所以建议钱氏夫妇使用自有资金做装修。