【基本资料】

　　刘女士，32岁，在一家国企工作，年收入8万元；丈夫公务员，年收入5万元。目前家有按揭15万元房产一套，月供3500元；有银行存款10000元，股票市值50000元（被套）。儿子四岁，有儿童医保。另外，家庭生活月开支2000元左右，家中有四位老人，都是农村户口，年龄在50-55岁。

　　【理财需求】

　　1、给小孩准备教育金。

　　2、由于夫妻双方均没有购买商业保险，希望能有足够的保险。

　　3、做好赡养双方父母的计划。

　　4、一年内买一辆家用小车，价格在15万元左右。

　　5、三年内换一套大点的房子。

　　【理财建议】

　　1、基金定投积累教育资金。关于孩子的教育费用，的确需要好好筹划。小学到中学阶段，花费不会太高，建议在年度结余中列支。只对高等教育阶段的费用做安排，高等教育费用较大且尚有一段准备期限。为了避免届时的支出压力，需要提前准备。建议为孩子建立一个高等教育金账户，每月固定从收入中拿出1000元，选择一支预期收益率为8%的基金做定投，15年后教育金账户可达到34.6万元。

　　2、保险首选纯保障型险种。刘女士家庭上有老、下有小，夫妻俩是家里的顶梁柱，保障对他们来说必不可少。在选商业保险方面，建议投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。可以购买较便宜、纯保障型的“定期寿险”或“终身寿险”，另可以增加一定的大病险保险额度和一些意外险险种，保额以每人20万元左右为宜。建议刘女士的保险保障额度可适当更高些。

　　3、父母赡养计划。10年后由于有四位老人需要照顾，四位都有农村合作医疗保险及意外险，可在一定程度缓解未来医疗费用负担。国家实行的新型农村合作养老保险，专门解决农村地区的养老问题，可用老人现有的存款购买，以缓解赡养压力。另外可以考虑选择稳健型的基金做定投，慢慢积累赡养资金。

　　4、采用分期付款购车。扣除支出费用后，年终可结余5万元左右，可用于购车首付，建议采用分期付款的方式实现购车目标，手续简单，费用较低，10万元贷款可分36期来还款，手续费只要12000元，每月还款2778元。

　　5、延迟换房计划。家庭年收入13万元，扣除房贷支出3500元，车贷支出2778元，教育金支出1000元，生活开支2000元，养老金及保费支出，一年下来，已经没有太多资金去准备买房的首付款，再加上国家对第二套房首付款比例的提高，大大增加了换房难度，由于换房目标的重要性比子女教育和赡养父母低一些，因此建议推迟换房计划。