虽然主附险的搭配可以令保障更充足，但并不是所有的主附险搭配可以实现多重保障，多次理赔的功能。

　　一般来说，主险与附险的搭配，通常主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴，所以客户可以做到一份保单、两次理赔。业内人士表示，事实上这种保单组合不仅可以两次理赔，也可以三次、四次甚至多次理赔，实际案例中多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。

　　而一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构，但是这种结构是具有关联的。

　　比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，合同即告终止，这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。据了解，一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型，因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

　　附加医疗险，看清类型再投保

　　保险专家特别提醒，医疗类的附加险是最为常见的产品，但投保此类产品前一定要弄清产品的类型是否适合自己。

　　以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付，即使附加险的投保额度再高，也只能获得实际支出部分的赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

　　对于费用型的附加医疗险，那些单位福利很好，而且提供了足够的医疗保险服务的客户，建议可以少买甚至不买；对于只有社保的客户，则建议购买，而没有社保的应该多买，把保障做足。对于津贴型的产品来说，属于费用补偿型的保险，从最低的每天20元到最高每天200元都有，可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。

　　投保贴士

　　1.注意续保条件：因附加险通常都是以一年为期限的，到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的，当投保人身体状况发生变化时，保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险，并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以，购买附加险需特别注意续保条件。因此，希望获得健康医疗保障的客户，应留意选择带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险。

　　2.注意主附险投保比例：一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的，投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。

　　3.根据人生不同阶段进行调整：每年应该对自己的保单进行检视，因为随着人生经历的不同，责任也会发生变化，比如单身的会结婚、生子等等，保单也应该随着责任的变化重新做需求分析做调整。

　　4.关注豁免附加险：投保人保费豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，特别是在投保少儿保险时，考虑到家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必对缴费力不从心，而这样一来，孩子的续期缴费就随时面临中断风险，因此，这一附加功能与少儿险的组合搭配非常常见，投保人在投保时一定要选择这一附加功能。

　　保险方案

　　梁小姐，24岁单身，参加工作一年，年收入3万－4万元，父亲48岁有工作，母亲40岁家庭主妇，家有弟妹在读书。梁小姐每个月生活费1000元左右，目前父母孝养金每个月500元。

　　费用优先排序：重大疾病保障、父母孝养金。

　　单身女生投保组合

　　险种缴费期保额保费

　　终身寿险分红型至55岁8万元1507.2元

　　附加精选提前给付长期重大疾病保险至55岁7万元321元

　　附加长期重大疾病保险至55岁23万元448.5元

　　附加定期寿险至55岁30万元534元

　　附加家庭收入保障定期寿险至55岁24000元464.9元

　　合计3275.6元

　　方案点评：本项计划的寿险保额为112.4万元由以下险种组成：终身寿险8万元+定期寿险30万元+家庭收入保险定期寿险74.4万元（24000元×31年），重大疾病保额30万元，其中终身重疾7万元，因为梁小姐年纪较轻，收入较低，但责任较大，所以通过此保险计划解决客户最担心的重大疾病及父母赡养费的问题，同时不至于在经济方面面临太大的压力。