银行保险不是银行储蓄

　　人们在银行购买保险，难免会拿来与银行储蓄进行比较。那么，银行保险与银行储蓄有哪些区别？

　　光大永明人寿重庆分公司的理财规划师认为，市民在购买保险产品时，应着重了解保险功能，不应该将保险产品与银行存款、国债进行简单、片面的比较，更不能因为是在银行买的，就把保险产品看成是银行储蓄。

　　1.从预防风险上看，银行保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去;而银行保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

　　2.从预期收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费。

　　3.从所有权上看，去银行存款，资金所有权不发生转移；而你买保险花的钱就是缴纳保险公司的保险费，保险公司按保险合同的规定履行其义务。

　　总之，最重要的是必须要搞清，银行保险的主要作用是理财和保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买银行保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只有从自身的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，由自己来考虑和进行抉择。

　　小贴士》

　　1.什么是保险红利？

　　答：投保人购买分红型保险后，可以享受保险公司实际经营产生盈余的分配，这个分配常称分红，或者红利。按保险法规定，保险公司每年要将分红保险产品赢利的70%以上分配给购买分红保险的客户。保险分红有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种方式。

　　2.保险的红利有保障吗？

　　答：保单的红利分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期。

　　专家支招》

　　按“4L”保障计划挑选银保产品既放心又安心

　　正如其它银行理财产品一样，目前，市场上的银行保险产品也琳琅满目，品种繁多，如何才能挑选到适合自己的银行保险产品呢？

　　生命人寿理财规划师给市民支了一招：按“4L”保障标准筛选。所谓“4L”保障标准，是指生命风险准备金（Life）、幸福晚年养老金(Long)、资产风险规划金（Location）、爱心传承储备金(Love)。按照“4L”保障标准挑选银行保险产品，即可实现对保险价值的挖掘，让自己买到适合的产品。

　　比如，作为全职主妇的张女士对经常出差的丈夫的人身安全担心不已。在与某银行理财经理小李聊到自己的担忧后，张女士就参与了该银行的“4L”保障计划。

　　小李知道张女士已经购买过人身保险，但张女士说不清楚到底买了多少、享有什么保障，小李建议张女士将以往购买的人身保单进行“保单诊断”。

　　在了解了张女士家庭收支情况、消费习惯及家庭的基本情况后，小李对张女士家庭的风险进行分析，对风险敞口进行了计算。并结合对已有的“保单诊断”后所进行的分析整合，小李建议张女士为丈夫补充了适度金额的5倍公共交通意外赔付的两全分红险，并为小孩购买涵盖重大疾病及住院补贴保障的少儿成长护航保障计划。

　　此外，小李还建议张女士在生命风险准备金及爱心责任准备金上进行补充，以满足她家现阶段最重要的保障需求。

　　通过小李的一番“4L”保障规划和说明，张女士一下子就清楚了自己的担忧所在，并明白了该怎样消除和预防担忧，也更加清楚她的家庭需要什么样的保险，为什么需要。

　　最后，张女士颇有感触地说：“4L”保障标准就像一把尺子，它会告诉你该买哪些理财产品？买多少？为什么要买？银行像这样卖银行保险产品，真让我们放心又安心。