在市场不景气及产品日趋同质化的情况下，保险公司的盈利空间越来越小，一些保险公司开始进入保险理财产品市场。同时借助“网络”这枚神器，网上卖理财产品也不再是银行的专利，理财市场的竞争日益激烈。

　　不过业内人士认为，2012年以来，保险公司经营状况持续承压，发行短期理财险尽管能够带来部分现金流，在险资投资收益下降的情况下对解决险企兑付问题并无实质性帮助，只是把风险延后，并未消除风险。

　　中小险企跟进网销

　　股市低迷、楼市迷惘，使得一些中短期理财产品越来越受到消费者的关注。借助网络，一些保险公司开始尝试大卖理财产品，

　　“爆款理财，5000元起买，稳定收益4.5%，买就返利不封顶，用钱随时可取。”日前，网易保险频道推出某保险公司的万能险产品，并宣称，“活动期间，每满1万送60元红包，上不封顶，还有iPadmini等苹果大礼每日疯狂送。”

　　同样网上叫卖的还有去年“双11”期间出尽风头的国华人寿，该公司“三天创下一个亿的（淘宝网）销售额纪录”成为一次成功的保险网销个案，。近日，该保险公司再度在天猫上推出一款被称为“理财神器”的“理财宝”，并宣称“1000元起、预期年化收益31天3.5%、91天4.31%、181天4.54%、366天4.8%……”。

　　据了解，自2012年以来，在保费增长乏力的情况下，多家中小型保险公司纷纷杀入理财市场，推出各种期限不等的短期理财保险产品，其中期限最短的甚至只有15天。也就是说，15天后，投资人即可选择退保，同时领取保费和收益，而且不收取任何保单管理费、风险保险费、退保费等费用。

　　由于此类保险理财产品的到期收益一般都会高于银行活期存款，因而这些产品也成为银行活期存款的挑战者。

　　某保险公司理财顾问介绍，这类保险的优势是想用可取，不用时可以继续放在账户中增值。“这种理财保险属于万能险，偏储蓄性，保障功能单一，主要针对客户平时不用的现金余额进行理财，并在一段封闭期过后可随时支取，而收益则高于闲置时的收益。”

　　以国华人寿推出的“理财宝”为例，假如客户投保10万元，预期年化结算利率4.8%，31天之后选择退保，账户价值是100386元，扣除万分之九点八的手续费，实际到手是100288元，折合年化收益为3.5%。且放得越久，收益越高。“31天年化收益3.5%，在理财产品中算是收益不错的。值得注意的是，万能险最低2.5%保证利率之上的投资收益都是不确定的，收益还应以实际为准。”上述理财顾问表示。

　　通过在网上卖力推介，不少保险公司已经在短期理财险上尝到甜头。据了解，去年国华人寿推出的“国华1号”自2012年12月至2013年3月底，销售额已逾1.7亿元，销售保单近13000件。而合众人寿的“合众好太太理财产品”自2013年元宵节期间入驻天猫旗舰店以来，不到两个月，销售了近3000万元，对公司的总体规模贡献约在1%左右。

　　降低门槛提高收益

　　“短期理财险从2012年底在网上推出以来，相比其他保险产品在网上销售情况，效果要好得多，打开了公司在网上销售保险的局面。”一位寿险相关人士表示。

　　在保费增长孱弱的环境下，目前包括国华人寿、弘康人寿、合众人寿、安邦在内的多家中小型保险公司投入到理财保险的市场中。不过随之而来的是，这些公司的产品“同台演出”，难免会“擦枪走火”，而他们争夺订单主要靠的是起购门槛和年化收益率。

　　据悉，此前国华人寿所销售的金钥匙一号、金钥匙二号和创富人生2011款三个万能险产品，其中“金钥匙1号”，期限3个月，预期年化结算利率为4.05%；“金钥匙2号”，期限1年，预期年化结算利率为5.2%；“创富人生2011”，期限3年，预期年化结算利率为5%。三款产品起售的资金门槛均为1万元。

　　而合众人寿销售的好太太理财稳赢一号期限为1年，年化收益率宣称5%，比金钥匙1号稍高，但将门槛降至1000元即可购买，相比此前国华人寿1万元的门槛低了10倍。